Kukodisha ghorofa au kuchukua rehani: ambayo ni faida zaidi

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Uchambuzi wa kina na mifano na mahesabu.

Wakati wa kulinganisha rehani na kukodisha mali isiyohamishika, kipengele cha nyenzo kawaida hufifia nyuma. Washiriki katika majadiliano wanagundua ni bora zaidi: kulipa mjomba wa mtu mwingine au kuingia katika utumwa wa benki, kulipa zaidi, lakini kwa wao wenyewe, au daima kuhamia kutafuta chaguzi za faida zaidi. Lakini ukiacha hisia na kugeuka kwa nambari, basi hali inakuwa wazi zaidi.

Kukodisha na rehani kwa nambari

Mabadiliko ya bei ya vyumba vya mali isiyohamishika na kukodisha, pamoja na ukubwa wa mfumuko wa bei kwa muda mrefu inaweza kutabiriwa takriban tu, ili mahesabu yatakuwa sahihi. Na bado, nambari ni fasaha zaidi kuliko maneno.

mizigo wastani wa kiwango cha juu ya mikopo ya nyumba mwezi Aprili mwaka huu, kulingana na Benki Kuu, ilifikia 9, 64%. Kulingana na wachambuzi wa Domofond.ru, kukodisha nyumba mnamo Machi 2018 ilikuwa wastani wa 0.7% ya bei nafuu kuliko Desemba 2017. Hata hivyo, kwa ajili ya usahihi, tutafikiri kwamba mwenye nyumba ataongeza malipo kwa 5% kwa mwaka.

Kwa mahesabu, hebu tuchukue kituo cha kikanda, jiji lenye wakazi wa Volgograd milioni moja na jiji la shirikisho la St.

Volgograd

Rehani

Bei ya wastani ya ghorofa ya vyumba viwili huko Volgograd, kulingana na Domofond.ru, ni rubles 2,365,695. Fikiria hali hiyo ikiwa umekusanya malipo ya awali ya 15%, 25% na 50% ya thamani ya ghorofa na kuchukua rehani kwa 9.64% kwa mwaka kwa kipindi cha miaka 10.

Malipo ya chini, rubles	Malipo ya kila mwezi, rubles	Malipo ya ziada, rubles	Bei ya jumla ya ghorofa, rubles
354 854, 15%	26 176	1 130 060	3 495 755
591 250, 25%	23 088	996 818	3 361 818
1 182 500, 50%	15 392	664 546	3 029 546

Hesabu hazizingatii gharama za ziada za huduma zinazohusiana katika mfumo wa bima ya nyumba na mtu ambaye alichukua rehani, na fidia kama vile kupunguzwa kwa ushuru.

Tuseme kwamba bei za mali isiyohamishika zitakua kwa 5% kwa mwaka, basi katika miaka 10 ghorofa itapunguza rubles milioni 3.67.

Kodisha

Gharama ya wastani ya kukodisha ghorofa ya vyumba viwili huko Volgograd ni rubles 15,845 kwa mwezi. Ikiwa mwenye nyumba ataongeza kodi kwa karibu 5% kwa mwaka, basi katika miaka 10 mpangaji atalazimika kulipa rubles 24,556 kwa mwezi. Yote kwa yote, kwa miaka mingi, atalipa rubles 2,389,344 kwa kuishi. Kwa tofauti kati ya gharama ya rehani na malipo ya chini ya 15% na kodi, mpangaji anaweza kukodisha ghorofa kwa bei iliyopangwa ya 2028 kwa miaka mingine mitatu na miezi tisa.

Kwa wastani wa mshahara huko Volgograd wa rubles 28,483, malipo ya kodi na rehani yanaonekana kuwa yanawezekana kwa familia iliyo na watu wazima wawili wanaofanya kazi.

Inafaa pia kuzingatia kuwa mpangaji ana akiba ambayo haijatumika kwa malipo ya chini (ikiwa ipo), ambayo anaweza kuweka benki kwa riba. Kulingana na Benki Kuu, kiwango cha wastani cha uzani wa amana zilizo na ukomavu wa mwaka mmoja hadi mitatu mnamo 2018 ni 6.41%. Zaidi ya miaka 10, kiashiria kitabadilika mara kadhaa, lakini kwa mahesabu tutatumia takwimu hii. Hesabu hazizingatii herufi kubwa.

Malipo ya chini (akiba), rubles	Kiasi katika miaka 10, rubles
354 854, 15%	582 315
591 250, 25%	970 241
1 182 500, 50%	1 940 482

Ipasavyo, katika miaka 10 mpangaji hatatumia kidogo tu, lakini pia atalipwa kwa amana.

Kodi na akiba

Kutoka kwa aya iliyotangulia, ni wazi ni kiasi gani mtu ataweza kujilimbikiza kwenye amana katika miaka 10 ikiwa anaendelea kukodisha nyumba.

Nafasi kubwa ya kuokoa kwa ghorofa na kununua bila rehani ni kutoka kwa mtu ambaye ana nusu ya kiasi cha gharama ya ghorofa, lakini tu ikiwa bei ya mali isiyohamishika haibadilika.

Katika miaka 10, rubles 425,213 hazitatosha kwake kununua ghorofa. Ili kuwa na kiasi kizima kwa wakati unaofaa, atalazimika kuokoa kidogo zaidi ya rubles elfu 3.5 kwa mwezi.

Katika miaka mitano, atakuwa na rubles 1,561,491 kwenye amana yake. Kununua ghorofa kwa wakati huu, mtu anahitaji kutenga 13, 4 elfu kwa mwezi kwa miaka yote mitano. Pamoja na gharama ya kukodisha nyumba, atatumia 29, 3 elfu katika mwaka wa kwanza na 32, 6 elfu katika tano. Ipasavyo, ikiwa atanunua ghorofa katika miaka mitano, jumla ya gharama ikijumuisha kodi itakuwa rubles 3,415,482, katika rubles kumi - 4,755,039. Chaguzi zote mbili ni ghali zaidi kuliko rehani.

Petersburg

Rehani

Bei ya wastani ya ghorofa ya vyumba viwili huko St. Petersburg ni rubles 6,797,671.

Malipo ya chini, rubles	Malipo ya kila mwezi, rubles	Malipo ya ziada, rubles	Bei ya jumla ya ghorofa, rubles
1 019 651, 15%	75 210	3 247 152	10 044 823
1 699 418, 25%	66 362	2 865 134	9 662 805
3 398 836, 50%	44 241	1 910 089	8 707 760

Ili usizidi kulipa juu ya rehani, unahitaji ama kukusanya malipo ya awali kwa kiasi cha angalau nusu ya gharama ya ghorofa, au kuongeza malipo ya kila mwezi na kufupisha muda wa mkopo. Kwa wastani wa mshahara wa 58, 5,000 rubles, ni wazi si kila mtu anaweza kufanya hivyo.

Katika miaka 10, ghorofa itakuwa eti gharama 10, 99,000,000 rubles.

Kodisha

Gharama ya wastani ya kukodisha ghorofa ya vyumba viwili huko St. Petersburg ni rubles 32,744 kwa mwezi. Kwa ongezeko la gharama ya kodi kwa 5% kwa mwaka, katika miaka 10 malipo ya kila mwezi yatakuwa rubles 50,787, na mpangaji atalipa rubles 4,942,178 kwa jumla. Kwa tofauti kati ya gharama ya rehani na malipo ya chini ya 15% na kodi, mpangaji anaweza kukodisha ghorofa kwa bei iliyopangwa ya 2028 kwa miaka nane na miezi mitatu.

Usipunguze akiba yako pia.

Malipo ya chini (akiba), rubles	Kiasi katika miaka 10, rubles
1 019 651, 15%	1 673 247
1 699 418, 25%	2 788 744
3 398 836, 50%	5 577 490

Kodi na akiba

Na tena, mtu ambaye tayari ana nusu ya bei yake anaweza kuhesabu kununua ghorofa bila rehani. Lakini itakuwa shida kwake kufikia tarehe ya mwisho ya miaka mitano. Katika miaka mitano, atakuwa na rubles 4,448,162 kwenye akaunti yake. Kukusanya kiasi kinachohitajika, kila mwezi anahitaji kuokoa 39, 2 elfu. Pamoja na gharama za kukodisha, atalazimika kutenga elfu 72 kwa mwezi katika mwaka wa kwanza.

Ikiwa anunua ghorofa katika miaka mitano, jumla ya gharama ikiwa ni pamoja na kodi inakadiriwa kuwa rubles 8,968,837, katika miaka 10 - kwa rubles 11,739,849.

Kwa hivyo ni faida gani zaidi

Kulingana na makadirio ya wastani, kodi ni faida zaidi. Katika hali zote, kodi ya kila mwezi ni chini ya malipo ya rehani. Wakati huo huo, malipo ya awali hayatumiwi tu, bali pia huleta pesa.

Hata hivyo, katika miaka 10 mtu ambaye amechagua rehani atamiliki ghorofa, wakati mpangaji hawezi.

Kuhusu ukodishaji wa nyumba na ongezeko la wakati huo huo la akiba kwa ghorofa, kila kitu sio rahisi sana hapa pia. Mambo yanayotabirika yanafanya kazi: kadiri unavyopata pesa nyingi zaidi, ndivyo mapato yanavyoongezeka na kupunguza gharama ya mali isiyohamishika na kukodisha katika jiji lako, ndivyo unavyopata nafasi zaidi ya kuweka akiba kwa ghorofa bila rehani na kubaki nyeusi. Hata hivyo, wakati wa kuhesabu, kwa kawaida hawazingatii kwamba bei za mali isiyohamishika zinaweza kuongezeka kwa kiasi kikubwa zaidi ya miaka 10-15.

Kwa hivyo, inafaa kuzingatia kiashiria kingine muhimu - wakati. Utabiri wa muda mrefu ni mgumu, hata kwa wataalamu. Na utulivu katika nchi ni karibu na kiashiria cha kidini: ama unaamini au huamini. Kwa hiyo, ikiwa unapaswa kuokoa kwa ghorofa kwa zaidi ya miaka mitano, unapaswa kuhusisha sio mantiki tu, bali pia intuition katika mahesabu.

Tafadhali kumbuka kuwa mfumuko wa bei unapungua pesa, na mali isiyohamishika inakua kwa thamani.

Hata hivyo, kulingana na Rosstat, katika miaka mitatu iliyopita, bei katika soko la sekondari imekuwa ikipungua kwa aina zote za vyumba, isipokuwa wale wasomi.

Kama sababu ya ziada, inafaa kuzingatia ukaribu wa umri wa kustaafu. Itakuwa vigumu kukodisha ghorofa kwa malipo ya pensheni, lakini katika miji mikubwa haitawezekana. Kwa hivyo kwa wakati huu ni vizuri kuwa na nyumba yako mwenyewe, hata ikiwa umeipata kwa malipo ya ziada.

Hoja kwamba unaweza kukodisha nyumba kwa maisha yako yote na pesa iliyoenda benki ni nzuri ikiwa utaacha kununua nyumba katika jiji kubwa na kukodisha nyumba kwa bei nzuri sana. Kwa hivyo, ikiwa utaokoa milioni 3 kwa malipo ya ziada, hii itakupa elfu 25 kwa mwaka kila mwezi kwa miaka 10 (lakini unapaswa kuzingatia mfumuko wa bei).

Pesa pia inaweza kuwekwa. Kiasi cha milioni 3, kwa kuzingatia riba ya sasa ya amana, italeta rubles elfu 15 kwa mwezi kwa riba, milioni 4 - 20 elfu.

Jinsi ya kuhesabu kile kinachofaa kwako

Mahesabu ya wastani hutoa matokeo ya wastani, kwa hivyo ili kuelewa ni faida gani kwako, itabidi ufanye mahesabu mwenyewe. Ili kufanya hivyo, unahitaji data ifuatayo:

1. Kiasi cha kodi kwa ghorofa.
2. Kiasi cha akiba yako unayopanga kutumia kama malipo ya chini.
3. Gharama ya ghorofa unayotaka kununua.
4. Kiwango cha riba ya rehani (unaweza kutumia wastani wa kitaifa au ule unaotolewa na benki ambapo ungependa kuchukua rehani).
5. Asilimia ya amana ya benki ambayo uko tayari kukabidhi pesa zako kwa muda mrefu.

Ukichagua kati ya rehani na kukodisha nyumba huku ukihifadhi pesa za kununua nyumba

1. Rehani

Kwa usaidizi au kwenye tovuti ya benki yako, hesabu miaka ngapi rehani yako itachukua na malipo bora ya kila mwezi, malipo ya ziada yatakuwa nini.

Kwa bei ya ghorofa ya rubles milioni 5.2, malipo ya awali ya milioni 3.2, kiwango cha riba cha 11% na muda wa rehani wa miaka saba, malipo ya kila mwezi yatakuwa rubles 34,245, na malipo ya ziada - rubles 876,569.

2. Kukodisha ghorofa

Kuhesabu ni kiasi gani kwa miaka utalipa kwa kukodisha ghorofa, kwa kuzingatia ongezeko linalowezekana la kodi.

Kwa mfano, unatoa rubles elfu 22 kwa mwezi na umekuwa ukikodisha ghorofa kwa miaka mitatu. Wakati huu, bei haijawahi kuongezeka, lakini ni dhahiri kwamba katika miaka saba kodi haita gharama sawa. Kwa hivyo, katika mwaka ujao, labda utatoa kwa kodi 22 × 12 = 264,000, katika miaka mitatu ijayo - 24 × 36 = 864,000, katika tatu iliyobaki - 26 × 36 = 936,000, kwa jumla - 2.06 rubles milioni.

3. Amana na akiba

Piga hesabu ni kiasi gani cha pesa ambacho utakuwa umekusanya kwenye amana kwa muda wa rehani, na ukadirie kiasi hicho. Kisha uhesabu kiasi gani cha fedha utakuwa na baada ya mwaka wa kwanza, wa pili, na kadhalika hadi mwisho wa muda wa rehani. Pia uamuzi juu ya kiasi ambacho unaweza kuweka kando kwa kila mwezi kununua ghorofa, uhesabu kiasi gani cha fedha kitakupa kwa mwaka mmoja au miwili, na kadhalika hadi mwisho wa muda wa rehani. Sasa, kwa kuongeza rahisi ya kiasi kwenye amana na akiba, tafuta katika miaka ngapi utaweza kukusanya fedha kwa ajili ya mali isiyohamishika.

Kwa amana bila mtaji na kiwango cha riba cha 6, 1%, kiasi cha rubles 3, milioni 2 katika miaka saba itageuka kuwa rubles 4,566,400.

Hata kama bei ya mali isiyohamishika haifufui, basi katika miaka saba haiwezekani kununua ghorofa bila rehani.

Kuna chaguo si kusubiri kiasi kinachohitajika ili kujilimbikiza kwenye amana, na kuokoa rubles elfu 20 kwa mwezi au 240,000 kwa mwaka. Kisha, baada ya miaka mitano, akiba itakuwa rubles 5,376,000. Kwa kuzingatia kodi, gharama ya jumla ya mali isiyohamishika itakuwa rubles 6,640,000, na 176,000 itabaki. Kwa miaka saba, mortgage juu ya ghorofa kwenda 6, milioni 8. Hiyo ni, gharama ni sawa, lakini miaka miwili imehifadhiwa, yaani, kukodisha nyumba na kuokoa kwa wakati huu ni faida zaidi.

Mahesabu haya hufanya kazi tu ikiwa gharama ya ghorofa haijabadilika kwa miaka mitano, na kodi haijaongezeka kwa bei kwa kasi zaidi kuliko ilivyotabiriwa.

Wakati huwezi kuokoa kwa ghorofa hata kwa muda wa rehani, ni dhahiri kwamba kukopa kutoka benki ni faida zaidi kuliko kuokoa.

Ikiwa unachagua kati ya rehani na kukodisha bila mpango wa kununua nyumba katika siku zijazo

1. Kumbuka ni kiasi gani unampa mwenye nyumba

Wacha tuchukue nambari kutoka kwa mfano uliopita - rubles elfu 22.

2. Hesabu malipo yako ya kila mwezi ya rehani

Tena nambari kutoka kwa mfano uliopita ni rubles elfu 34.3.

3. Linganisha namba mbili

Kwa wazi, ni faida zaidi kukodisha, hata kama huna kuzingatia malipo ya chini katika mahesabu. Ikiwa kila kitu sio rahisi sana, gawanya kiasi cha malipo ya chini kwa idadi ya miezi ya rehani na ongeza kiasi kilichopokelewa kwa malipo ya kila mwezi:

3 200 000 ÷ 84 = 38;

34.3 + 38 = 72.3 elfu rubles.

Kulinganisha na elfu 22 ni wazi zaidi. Na hata kama katika miaka saba kodi itakuwa mara mbili kwa bei, kukodisha ghorofa bado kuwa faida zaidi.

Hata hivyo, tayari katika mwaka wa nane, mtu aliye na rehani atalipa kikamilifu na atalipa tu huduma. Na mpangaji ataendelea kulipa kiasi sawa cha kodi. Kwa upande mwingine, ikiwa kodi haikupanda, kiasi ambacho kingeenda kwa rehani kingetosha kwa kukodisha kwa miaka 26.

4. Piga hesabu ni kiasi gani utapata kwa pesa ambazo zingeweza kwenda kwa malipo ya chini

Katika miaka saba, amana itakuwa rubles milioni 4.57. Na ikiwa utaahirisha tofauti kati ya malipo kwa kiasi cha elfu 12.3 kwa mwezi kwa kila mwezi, basi katika miaka saba italeta milioni 1.03 nyingine. Jumla ya milioni 5.6, iliyowekwa kwa 6.1% kwa mwaka, italeta rubles elfu 28.5 kwa mwezi kwa riba.