Tunanunua gari. Ni faida gani zaidi: mkopo au kukodisha

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Unataka kununua gari? Kisha makala hii ni kwa ajili yako! Lifehacker ilifanya utafiti mkubwa wa zana kuu mbili za kifedha za ununuzi wa gari - kukopesha na kukodisha. Ni faida gani zaidi, na ni "mitego" gani unaweza kujikwaa? Tutakuambia juu ya kila kitu kwa undani na kutoa mifano maalum.

47% ya familia za Kirusi zina gari. Kulingana na kura ya maoni ya VTsIOM, takwimu hii imeongezeka kwa 10% katika kipindi cha miaka minane. Mnamo 2006, ni 37% tu ya waliohojiwa walikuwa na gari katika familia zao.

Kulingana na kamati ya watengenezaji magari ya Chama cha Biashara za Ulaya (AEB), karibu magari milioni tatu yaliuzwa nchini Urusi mnamo 2013. Mnamo 2014, mauzo yalipungua kwa 8%, lakini bado kuna mahitaji.

Wanafunzi (23%) na akina mama wa nyumbani (25%) wana uwezekano mkubwa wa kufanya mipango ya kununua "farasi wa chuma" wa magurudumu manne. Haishangazi kwamba kila gari mpya la pili nchini Urusi linunuliwa kwa mkopo.

Umaarufu wa mikopo ya gari unaelezewa na ukweli kwamba ni vigumu kuokoa na kununua gari kwa fedha. Lakini kuna chombo kingine cha kifedha ambacho hufanya ndoto ya mauzo ya gari. Hii ni kukodisha.

Kukodisha gari ni njia maarufu ya kununua gari nchini Marekani na Ulaya. Huko, hadi 30% ya magari yaliyonunuliwa na watu binafsi yanakodishwa. Katika Urusi, takwimu hii ni kidogo. Kwa nini?

Hebu tuchambue taratibu za mikopo ya gari na kukodisha gari, kupima faida na hasara zao na jaribu kuelewa ni faida gani zaidi.

Mkopo wa gari

Mkopo wa gari ni mkopo wa riba unaotolewa na benki au taasisi nyingine ya mikopo kwa mtu binafsi kwa ajili ya ununuzi wa gari.

Hii ni aina maarufu ya ukopeshaji wa watumiaji. Sifa za kipekee:

• Huu ni mkopo unaolengwa: pesa inaweza kutumika tu kununua gari.
• Huu ni mkopo ulioimarishwa: gari linabaki kuahidiwa na benki hadi mkopo ulipwe.

Udhibiti wa kisheria wa utoaji wa mikopo ya gari unafanywa na Kanuni ya Kiraia (Sura ya 42), Sheria "Juu ya Benki na Shughuli za Benki" (tarehe 02.12.1990), Sheria "Juu ya Mikopo ya Mtumiaji (Mkopo)" (tarehe 21.12.2013) na kanuni zingine.

Aina za mikopo ya gari

Kuna mipango kadhaa ya mkopo ya kununua gari:

1. "Classic" (Maelezo zaidi hapa chini);
2. Mkopo wa wazi: utaratibu rahisi wa usajili, lakini viwango vya juu vya riba;
3. Mkopo na urejeshaji (BuyBack): sehemu ya mkopo "imehifadhiwa" na kulipwa mwishoni mwa mkataba, ama na akopaye mwenyewe au na muuzaji wa gari, kulingana na uwekaji wa mapato ya ununuzi wa gari mpya.;
4. Biashara-ndani: kubadilishana gari la zamani kwa jipya na malipo ya ziada. Gharama ya gari lililotumika huhesabu gharama ya gari jipya;
5. Factoring (mkopo usio na riba): 50% ya gharama ya gari hulipwa, iliyobaki inalipwa kwa awamu;
6. Mkopo bila malipo ya chini: wakati wa kukopesha kutoka kwa muuzaji wa gari, kutokuwepo kwa malipo ya chini inaweza kuwa bonus.

Kwa kuongeza, kama maeneo tofauti, unaweza kuzungumza juu ya mikopo ya magari yaliyotumika na mikopo bila bima.

Utaratibu wa mkopo wa gari

Mara nyingi huamua mikopo ya gari la kawaida. Hebu fikiria mpango wake.

Unataka kununua gari. Hakuna pesa kwa "rafiki wa chuma" mpya. Unaenda kwa benki au wakala wa mkopo.

Dalali wa mkopo ni shirika la kibiashara ambalo hufanya kazi kama mpatanishi kati ya mkopaji na mkopeshaji (benki au muuzaji gari). Inasaidia katika idhini na usajili wa mkopo wa gari.

Wauzaji wa magari wanaweza pia kufanya kama wakopeshaji. Wanatoa mikopo kutoka kwa fedha zao wenyewe au kushirikiana na benki.

Unachagua benki (au muuzaji wa gari), soma masharti ya kukopesha. Baada ya kuamua, jaza fomu na kukusanya hati. Benki lazima ihakikishe kuwa una uwezo wa kulipa mkopo huo (solvency) na kwamba huna madeni mengine (historia ya mkopo). Kwa siku kadhaa, benki inafikiria kutoa mkopo au la.

Ikiwa uamuzi ni mzuri, benki na akopaye (sasa wewe) huingia kwenye makubaliano. Inabainisha masharti, riba, awamu ya kwanza, haki, wajibu na wajibu wa wahusika.

Unanunua gari. Wakati mwingine mabenki hupendekeza muuzaji maalum wa gari, wakati mwingine hujenga ushirikiano na saluni iliyochaguliwa na mteja.

Usumbufu wote wa muundo wa gari huanguka kwenye mabega yako. Pia, mara nyingi, makubaliano ya mkopo hutoa bima kwa gharama ya akopaye. Na sio OSAGO tu, bali pia CASCO.

Wewe ni shabiki wa gari mwenye furaha! Jambo kuu ni kulipa deni kwa uangalifu na usisahau kwamba ingawa wewe ndiye mmiliki, gari limeahidiwa na benki. Huna haki ya kuuza, kuchangia au kubadilishana. Na ikiwa nyakati ngumu zinakuja na hakuna kitu cha kulipa kwa mkopo, benki (muuzaji wa gari) atachukua "kumeza" yako.

Faida na hasara za mkopo wa gari

Mkopo wa gari, kama chombo cha kifedha, una faida na hasara zake.

Faida:

• Unaweza kuwa na gari bila mtaji. Wachache tu wanaweza kununua gari kwa pesa taslimu, lakini kuokoa haiwezekani kila wakati.
• Chaguo kubwa. Unaweza kununua kile unachopenda, lakini sio kile ambacho una pesa za kutosha.
• Mipango mbalimbali ya kukopesha: unaweza kuchagua faida zaidi kwako (kwa muda wa chini au, kwa mfano, bila usajili mrefu).

Minus:

• Utaratibu mgumu wa usajili. Mahitaji madhubuti kwa mkopaji.
• Kupanda kwa gharama ya gari. Itabidi tulipe riba + bima ya lazima.
• Ahadi ya gari.

Kukodisha gari

Neno kukodisha linatokana na kukodisha kwa Kiingereza - "kukodisha". Lakini katika sheria ya Kirusi, kukodisha si sawa na kukodisha. Tuna aina hii ya uhusiano wa kukodisha. Ndani yao, chama kimoja (mkodishaji) huwekeza pesa katika ununuzi wa mali, na mwingine (mpangaji) anakubali huduma hii ya kifedha na hutumia mali iliyonunuliwa.

Mahusiano ya kisheria ya kukodisha yanadhibitiwa na Kanuni ya Kiraia (Sura ya 34), pamoja na Sheria ya Shirikisho "Juu ya kukodisha kifedha (kukodisha)" ya Oktoba 29, 1998.

Mada ya kukodisha inaweza kuwa vitu vyovyote visivyoweza kutumika (isipokuwa kwa ardhi), pamoja na magari.

Utaratibu wa kukodisha gari

Kukodisha gari ni kupata na kuhamisha magari kwa milki ya muda na matumizi kwa ada kwa msingi wa makubaliano kati ya kukodisha na kukodisha.

Mpango wa jumla ni kama ifuatavyo.

Unataka gari. Hakuna pesa ya kununua. Unawasiliana na kampuni ya kukodisha. Unaambia hapo ni aina gani ya gari ungependa kuwa nayo, na uonyeshe karatasi.

Tofauti na mkopo, mfuko wa nyaraka ni mdogo. Kama sheria, hii ni maombi, pasipoti na leseni ya dereva. Kwa mtazamo wa kiutaratibu, kukodisha ni rahisi zaidi kuliko kukopesha.

Makubaliano yanahitimishwa kati yako na kampuni ya kukodisha. Kuanzia sasa wewe ndiye mpangaji.

Hivi sasa, mkodishaji anaweza kuwa vyombo vya kisheria na watu binafsi - SI wajasiriamali.

Hadi 2010, Sheria ya "Juu ya Kukodisha" ilikuwa na kifungu ambacho kulingana nacho mali iliyokodishwa inaweza kutumika kwa madhumuni ya kibiashara pekee. Mara nyingi mabasi, malori na mashine za kilimo zilikodishwa. Hakukuwa na ukodishaji wa kifedha wa magari mepesi.

Lakini sasa kuna mipango ya kukodisha kwa wananchi, kulingana na ambayo wanaweza kupata gari lolote la matumizi. Hivi sasa, ni kampuni tatu tu zinazohusika katika kukodisha kwa watu binafsi nchini Urusi.

Baada ya kumalizika kwa mkataba, mpangaji hununua "gari la ndoto" kwako na kukupa kwa matumizi.

Neno kuu ni matumizi. Mmiliki wa gari ndiye mlipaji. Katika suala hili, ni yeye anayehusika katika usajili wa gari, kifungu cha ukaguzi wa kiufundi na matatizo mengine.

Ikumbukwe kwamba gharama zote za ziada anazotumia mpangaji (bima, kodi, n.k.) hatimaye hulipwa na mkodishwaji, kwani zinajumuishwa katika malipo ya kukodisha.

Malipo ya kukodisha kwa kawaida huwa chini ya malipo ya mkopo. Ukweli ni kwamba huhesabiwa baada ya kutoa kinachojulikana thamani ya mabaki.

Thamani ya mabaki ni bei ya ununuzi wa gari ambayo mpangaji lazima alipe mwishoni mwa muda wa kukodisha ili kupata umiliki wa gari.

Pia, kiasi cha malipo huathiriwa na kuwepo / kutokuwepo kwa mapema na ukubwa wake. Kwa maneno mengine, kadri unavyolipa zaidi mwanzoni na mwisho, ndivyo unavyopaswa kulipa kila mwezi.

Wakati wa kukodisha (kutoka mwaka mmoja hadi mitano) wewe ni shabiki wa gari mwenye furaha. Jambo kuu sio kusahau kufanya malipo ya kila mwezi ya kukodisha na kumbuka kuwa mwisho wa mkataba utalazimika kununua gari au kurudisha.

Aina za kukodisha gari

Kuna mipango miwili ya kukodisha gari:

1. Kukodisha na uhamisho wa umiliki. Muda wa kukodisha unapokamilika, unaweza kuwa mmiliki kamili wa gari kwa kulinunua kutoka kwa mkodishaji kwa thamani iliyobaki.

   

2. Kukodisha bila kuhamisha umiliki. Muda wa kukodisha unapomalizika, unaweza kurejesha gari kwa kampuni ya kukodisha na kuchagua nyingine kwa kuhitimisha mkataba mpya.

   

Faida na hasara za kukodisha gari

Kukodisha gari hukuepushia shida nyingi. Kwa mfano, hakuna haja ya kupoteza muda kutafuta muuzaji na kusajili gari. Na hii sio faida pekee.

Faida:

• Ratiba rahisi zaidi ya malipo. Kama sheria, ni chini kuliko awamu ya mkopo.
• Utaratibu rahisi wa kukusanya hati na kuhitimisha makubaliano.
• Uwezo wa kusasisha gari kila baada ya miaka michache.

Minus:

• Gari hilo linamilikiwa na kampuni ya kukodisha. Kwa shida kidogo na malipo, na vile vile shida za kifedha za mpangaji mwenyewe, anaweza kuondolewa.
• Mtumiaji wa gari hawezi kulipunguza.
• Watu binafsi hawana upendeleo wa kodi kwa kukodisha gari.

Hesabu za magari

Kujua taratibu za mikopo ya gari na kukodisha gari, swali kuu bado linabaki: "Ni faida gani zaidi?"

Ili kujibu, tuliuliza Leasing-Trade kulinganisha matumizi ya kukodisha kwa watu binafsi na mikopo ya magari katika hali sawa. Hiki ndicho kilichotokea.

Mali hiyo ilichaguliwa - Toyota Corolla ya 2014, gharama ya rubles 690,000 (sedan; nguvu ya injini - 1.6; 122 hp).

Tulichukua mahesabu ya kawaida ya mkopo wa gari: kiasi cha mkopo ni rubles 690,000, malipo ya mapema ya 20% au rubles 193,800, kwa muda wa miezi 36. Walichukua hesabu ya mkopo wa gari kutoka kwa benki inayojulikana (hebu tuiite X) kama msingi. Kiwango cha riba kwenye mpango wake wa kukopesha na seti ya kawaida ya hati ni 15% kwa mwaka. Hesabu ilifanywa bila kuzingatia mipango ya ulinzi wa kifedha, OSAGO, CASCO na gharama za ziada.

Hesabu ya kukodisha kwa watu binafsi ilifanywa kulingana na toleo la moja ya makampuni ya kukodisha (hebu tuiite Y). Malipo ya kila mwezi hayakujumuisha OSAGO, CASCO, pamoja na malipo ya lazima na yanayohusiana (kodi ya usafiri, usajili wa gari na polisi wa trafiki, matengenezo ya kila mwaka, nk).

Gharama za matengenezo ya gari zitakuwa takriban sawa katika hali zote mbili, ni za lazima na zimehesabiwa tofauti.

CASCO na bima ya MTPL ilifanyika kwa misingi ya vigezo vifuatavyo:

• OSAGO: rubles 5,500; mkoa - Kazan; umri wa dereva - zaidi ya miaka 22; uzoefu wa kuendesha gari - zaidi ya miaka 3; nguvu ya gari - 122 HP Dereva mmoja anaruhusiwa kuendesha.
• CASCO: rubles 86,000; mahali pa usajili wa gari - Kazan; habari kuhusu mtu binafsi: mtu, umri wa miaka 30, hali ya ndoa - ndoa, mtoto mmoja; uzoefu wa kuendesha gari - zaidi ya miaka 6, kuendesha gari bila ajali. Dereva mmoja anaruhusiwa kuendesha.

	Mkopo wa gari	Kukodisha gari
Gharama ya gari	RUB 690,000	RUB 690,000
Kiwango cha riba	15%	hapana, kwani gari inarudishwa
Muda (katika miezi)	36	36
Malipo ya chini 20%	RUB 138,000	RUB 138,000
Aina ya malipo	sare	sare
Malipo ya kila mwezi	RUB 19 135	RUB 11,790
Malipo ya ziada ya riba	RUB 135,000	hapana, kwani gari inarudishwa
Jumla ya kiasi cha malipo = kiasi cha malipo chini ya makubaliano (mkopo / kukodisha) + malipo ya mapema	688 860 + 138 000 = 826 000 rubles.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubles.
Amana ya usalama	0	0
Bima ya CASCO	RUB 86,000	RUB 86,000
OSAGO	RUB 5,500	RUB 5,500
Usajili wa gari na polisi wa trafiki	RUB 2,000	RUB 2,000
Kodi ya usafiri	4 270 RUB	4 270 RUB
Mapato ya chini kwa ununuzi	RUB 31,900	RUB 31,900
Thamani ya soko ya gari mwishoni mwa malipo	RUB 539,000	0
Malipo ya ukombozi wa mapema	kutokuwepo	RUB 441,000
Gharama za umiliki wa gari	RUB 826,000	562,440 + 441,000 = 1,033,440 rubles.

»

Kwa hivyo, ikiwa tunazingatia chaguo ambalo kukodisha haitoi uhamisho wa gari ndani ya umiliki wa mteja, basi malipo ya kila mwezi chini ya makubaliano ya kukodisha yatakuwa chini kwa rubles 7,345 (yaani, kwa 38%). Gharama za bima ya mali zitakuwa sawa katika hali zote mbili na ni za lazima.

Lakini ikiwa tunachukua hali ambayo gari linunuliwa kwa madhumuni ya uendeshaji wa muda mrefu (hadi miaka 5), na katika kesi ya kukodisha mtu binafsi na kwa ununuzi wa umiliki uliofuata, basi, bila shaka, mkopo wa gari utakuwa. kuwa njia inayowezekana kiuchumi na ya bei nafuu zaidi ya kupata gari. Kwa kuwa gharama za ununuzi (bila ya bima na gharama za lazima) zitafikia rubles 826,000 kwa mkopo wa gari dhidi ya rubles 1,033,440 kwa kukodisha gari.

Wakati huo huo, mtaalam wetu anazingatia ukweli kwamba:

• kwa bidhaa nyingi na maarufu (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) na chapa za premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche na zingine), punguzo la kampuni za kukodisha linaweza kuwa wastani wa 10%, ambayo inafanya uwezekano wa fanya mahesabu ya chini sana (mara nyingi mara mbili) kuliko kwa mkopo wa gari.
• kwa wateja wa malipo ya juu na kiwango cha juu cha mapato, kukodisha itakuwa huduma ya faida na starehe, kwani inawezekana kujumuisha bima, malipo ya ushuru, matengenezo na ukarabati wa gari katika malipo.

Unapaswa kuchagua nini?

Baada ya marekebisho yalifanywa kwa Sheria "Juu ya Ukodishaji", wataalam wengi walitabiri kuongezeka kwa shughuli za kukodisha na watu binafsi. Baada ya yote, inaweza kuonekana kuwa faida ni dhahiri. Hakuna wadhamini wanaohitajika, mishipa kidogo wakati wa usajili, na muhimu zaidi - malipo ya kukodisha sio mzigo mkubwa kwa bajeti ya familia. Lakini boom haikutokea.

Jedwali la kulinganisha la kukodisha gari na mikopo ya gari:

	Mkopo wa gari	Kukodisha kwa watu binafsi
Mali	Magari mapya na yaliyotumika	Magari mapya ya abiria yaliyotengenezwa na nchi za kigeni pekee, bila kujumuisha magari ya Wachina
Muda wa ufadhili	Miezi 12-60	Miezi 12-36
Gharama ya kulipia kabla	Benki mara chache hutoa mikopo ya gari bila malipo ya chini. Kiwango cha chini cha malipo ya mapema kutoka 15%	Mapema kutoka 0%, lakini husababisha kuongezeka kwa gharama ya malipo ya kila mwezi. Kiwango cha chini cha malipo ya awali kutoka 20% hadi 49%
Kifurushi cha hati	Kawaida: pasipoti, hati ya mapato 2-NDFL, nakala ya kitabu cha kazi. Kifurushi kilichopunguzwa ni ghali zaidi kwa viwango	Kawaida: pasipoti, leseni ya dereva (wakati mwingine pia cheti cha mapato 2-NDFL)
Bima ya gari	Bima ya kila mwaka ya lazima ya OSAGO, CASCO. Hiari: maisha ya hiari na bima ya afya, mipango ya ulinzi wa kifedha. Inawezekana kujumuisha CASCO katika malipo	Bima ya kila mwaka ya OSAGO ya lazima. Si lazima kuhakikisha CASCO, lakini hii inasababisha kuongezeka kwa gharama ya malipo ya kila mwezi
Umiliki	Gari ni mali ya mteja, lakini imeahidiwa na benki	Gari ni mali ya kampuni ya kukodisha, na mteja huhamishwa kwa matumizi ya muda chini ya mkataba
Kasi ya usajili	Unaweza kununua gari kwa mkopo kwa muda mfupi na kifurushi cha chini cha hati za programu za Autoexpress. Kwa kawaida, viwango vya riba hupanda kwa 2%	Unaweza kununua gari kwa muda mfupi kwa kukodisha na kifurushi cha chini cha hati
Kizuizi cha mileage	Sio kikomo	Umbali wa kilomita 25,000 kwa mwaka
Vikwazo vingine	–	Kuondoka kwa gari nje ya nchi tu kwa idhini rasmi ya kampuni ya kukodisha
Huduma na huduma za ziada	–	Makubaliano ya kukodisha yanaweza kujumuisha bima kamili, ukaguzi wa kiufundi wa kila mwaka, kuweka na kuhifadhi matairi ya msimu, vipengele vya uhasibu, malipo ya ushuru wa usafiri, n.k. Yote hii inasababisha kuongezeka kwa gharama ya malipo ya kila mwezi.
Malipo ya mapema ya sehemu au kamili	Benki za uaminifu huwa na kiasi na masharti yasiyo na kikomo	Madhubuti hakuna mapema zaidi ya miezi 6
Thamani ya ukombozi	Haipo	Kurekebishwa kwa kuzingatia hali ya gari, inaweza kuhesabiwa mapema katika hatua ya kuhitimisha mkataba
Kunyakua mali	Kupitia mahakama katika tukio la kuchelewa chini ya mkataba	Kulingana na makubaliano, mmiliki wa mali hiyo ni kampuni ya kukodisha, ikiwa kuna kutofaulu kwa majukumu chini ya makubaliano, uondoaji unafanywa bila uamuzi wa mahakama.

»

Kulingana na wataalamu, sababu kuu ya ukosefu wa mahitaji ya kukodisha kwa watu binafsi nchini Urusi ni katika mfumo wa kodi.

Huko USA, ambapo kukodisha gari ni maarufu sana, kuna kinachojulikana kama "ripoti ya kifedha ya kaya". Hiyo ni, bajeti ya mtu binafsi inazingatiwa kwa njia sawa na bajeti ya biashara. Katika suala hili, kwa kukodisha gari, raia hupokea faida za ushuru sawa na mfanyabiashara. Nchini Urusi, vyombo vya kisheria pekee vinaweza kurejesha VAT. Kwao, kukodisha ni faida sana, kwani hukuruhusu kupunguza ushuru. Kwa watu binafsi, VAT inajumuishwa na kampuni ya kukodisha katika malipo ya kila mwezi.

Kwa kuongeza, kuna tofauti kubwa katika saikolojia ya madereva wa ndani na wa Magharibi. "Gari sio yangu - karibu wataiondoa, na pesa zangu zililia." Mawazo kama haya huwazuia wengi wanaotafuta kukodisha gari. Hakika, kampuni ya kukodisha haina hata haja ya kwenda mahakamani kudai gari katika kesi ya matatizo. Wakati wa kulipa mkopo, mtu huona kama mchango kwa mali yake.

Hivyo, wakati wa kuchagua kati ya mkopo wa gari na kukodisha gari, ni muhimu kuwa na ufahamu mzuri wa mahitaji yako. Ikiwa unahitaji gari la hali, na unataka kusasisha gari mara kwa mara, basi, uwezekano mkubwa, ukodishaji wa kifedha bila ukombozi unafaa kwako. Ikiwa unataka "rafiki wa chuma" wa kuaminika kwa miaka mingi, basi mkopo utakuwa faida zaidi.

Waambie marafiki zako kuhusu makala hii na ueleze maoni yako katika maoni. Nini, kwa maoni yako, ni faida zaidi: mkopo wa gari au kukodisha gari?