Unachohitaji kujua ili kupata mkopo kutoka benki yoyote

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Ni nini huamua ikiwa mkopo wako utaidhinishwa au kukataliwa, jinsi unavyoweza kupunguza kiwango cha riba na kwa nini ni bora kuwasiliana na ofisi ya benki kibinafsi kwa masuala yote muhimu.

Kuna wakati katika maisha huna pesa yako kabisa. Katika hali kama hiyo, kwa kweli, haupaswi kugeuka kwa mashirika ya ufadhili wa kila mahali. Hakuna maana katika kutoa maoni juu ya thesis hii: kuna nyenzo za kutosha kwenye Mtandao juu ya gharama halisi ya aina hii ya "mikopo".

Kukopa kutoka kwa jamaa au marafiki pia ni raha ya shaka. Unaweza kuharibu uhusiano kwa maisha yako yote.

Ikiwa huna hisa kwa siku ya mvua, ni bora kuwasiliana na benki.

1. Hali ya lazima na ya kutosha kwa uamuzi mzuri

Kwa hiyo, unahitaji pesa, na barabara imekuleta benki. Unataja mafanikio yako: gari la gharama kubwa, ghorofa, dacha. Wafanyikazi wa benki wanatabasamu kwa upole, lakini unakataliwa. Hakuna mtu anayeelezea sababu, lakini ni. Kwa usahihi, hii ni sababu moja kila wakati, wacha tujaribu kuigundua.

Benki imeundwa kutengeneza faida. Mashirika mengine yanahusika katika kazi ya hisani.

Benki ina nia ya kutoa mikopo, kwa kuwa hii ndiyo mapato yake kuu (hatuzingatii shughuli za fedha za kigeni katika makala hii). Benki ina mali zake chache, inavutia fedha zilizokopwa na yenyewe ni mkopaji mkubwa: wawekaji, Benki Kuu, benki zingine ni wadai wake.

Benki inafanya kazi hasa na mali ya kioevu sana - pesa. Wakati wa kutoa mkopo, benki inalazimika kupata faida, ambayo huundwa kutoka kwa viwango vya riba kwa mkopo.

Hatari za benki:

• hali wakati akopaye anageuka kuwa na nia mbaya au anatangazwa kuwa amefilisika;
• kufungwa kwa wingi kwa amana na amana.

Kwa hivyo, benki "inafanya biashara" pesa, na hakuna maana nyingine katika shughuli zake. Benki "inauza" pesa kwako kwa awamu na inataka (inalazimika) kupokea pesa kwa "bidhaa" yake. Mkopo wowote unalindwa na pesa za akopaye kwa namna ya mapato yake. Kiini cha mkopo sio kupokea pesa ambazo huna, lakini kupokea pesa ambazo huna sasa, lakini ni katika siku zijazo. Aidha, mustakabali huu katika macho ya benki lazima matumaini, kikamilifu alitabiri na kumbukumbu, hakuna mtu kuamini katika miradi.

Sababu ya uamuzi mbaya katika kesi yako ni ndogo: huna pesa zako mwenyewe katika siku zijazo. Mali zako zilizowasilishwa kwa njia ya mali isiyohamishika na utajiri mwingine sio kioevu kwa benki. Mtiririko wa pesa ndio hoja pekee inayounga mkono kufanya uamuzi chanya wa kutoa mkopo. Mali zako zingine zitaathiri tu, na kisha kwa njia isiyo ya moja kwa moja, uaminifu wa benki.

Evgeny Sivtsov Mkurugenzi wa Maendeleo ya Mkoa, Refinance.rf.

Uamuzi wa benki pia huathiriwa na historia ya mikopo ya mtu - hii ni sababu ya kuacha kwa benki. Ikiwa mteja ana mshahara mzuri, lakini historia ya mikopo imeharibiwa, benki itakataa mteja huyu. Benki huzingatia deni la mteja kwa wafadhili, uwepo wa mikopo midogo midogo kutoka kwa mteja.

Sharti la kupata mkopo - kuthibitishwa mapato imara. Ukweli wa kuwa na mapato ni dhamana ya kupata mkopo. Kiasi cha mapato ni muhimu, lakini tayari kitaathiri vigezo vya mkopo: kiasi cha juu, muda na kiwango.

Mapato ya watu binafsi ni mshahara mahali pa kazi. Imebainishwa na cheti katika fomu 2-NDFL. Hakuna maana katika uwongo, kwani habari juu ya ushuru kutoka kwa watu binafsi iko kwenye vyanzo wazi (kwenye tovuti ya nalog.ru), haswa kwani huduma ya usalama ya benki ina ufikiaji sio tu kwa vyanzo wazi. Benki itakataa kuajiri rasmi raia.

Kuna chaguo na uthibitisho wa mapato kupitia uwasilishaji wa kurudi kwa ushuru kwa njia ya 3-NDFL, ambayo mtu lazima (Vifungu 227, 228 na 229 vya Msimbo wa Ushuru wa Shirikisho la Urusi) awasilishe kwa uhuru ikiwa kuna vyanzo vya ziada. ya mapato. Lakini ni wangapi kati yenu wana kitu cha kuonyesha katika suala la uthibitisho wa tamko?

Hali ya kutosha ya kupata mkopo - mapato lazima yawe katika vipindi vya awali. Katika kesi hii, jambo lingine muhimu linaongezwa hapa - hii ni uthibitisho wa utulivu wa mapato yako. Ikiwa unajaribu kupata mkopo kwa mara ya kwanza, unapaswa kufanya kazi kwa muda mrefu wa kutosha (kawaida kutoka miezi mitatu kwa kiasi kidogo) katika kazi yako ya sasa.

Ikiwa wewe ni mkopaji mwenye uzoefu, kichujio cha benki kinachoitwa "historia ya mkopo" kimejumuishwa. Hii ni zana ya matumizi ya ndani: hautapata data kwenye kikoa cha umma, ni haki ya benki. Maana ni rahisi: ikiwa umefanikiwa "kunusurika" mikopo kadhaa bila ukiukwaji mkubwa, haswa bila deni la kuchelewa kwa sasa, basi hautaona athari ya chombo hiki. Vinginevyo, utakataliwa. Historia mbaya ya mkopo ni ushahidi wa ubora duni wa mapato yako, kutoaminika kwao hapo awali.

Bila shaka, benki pia itajifunza kuhusu uhusiano wako na kanuni mbalimbali (Kanuni za Kiraia, Kanuni za Jinai). Ikiwa una nia ya wadhamini, hii inakufanya usiwe mtu wa bure kwa benki kiotomatiki.

2. Je, inawezekana kuchukua mkopo nafuu

Kwa hiyo, ikiwa unahitaji pesa sasa na unataka, na muhimu zaidi, unaweza kurudisha katika siku zijazo, basi unaweza kuendelea na uhakiki wa vigezo vya mkopo ambao utapewa.

Benki mara kwa mara huja na bidhaa mpya za mkopo: zinatofautiana viwango, kubadilisha hali, "kurahisisha" taratibu, riba ya "kurudisha", "kufadhili tena" kitu - kwa maneno mengine, wanajishughulisha na uuzaji. Kiini kinabakia sawa: unauzwa pesa kwa pesa.

Jambo kuu ni kwamba hakuna mikopo nafuu.

Kwa kiwango cha chini, daima ni vigumu sana kuzingatia sheria zote za kuipata na, muhimu zaidi, kutimiza majukumu ya mkopo. "Fine print" hapo ni ndogo sana na ya ujanja. Kwa mfano, hapa kuna tanbihi ya kawaida katika mkataba wakati wa kukokotoa kiwango:

"Kiwango cha 11.5% huanza kufanya kazi kwa masharti ya malipo ya wakati / sahihi ya malipo ya kila mwezi katika miezi 4 ya kwanza (na muda wa mkopo wa miezi 12-18); miezi 8 ya kwanza (na muda wa mkopo wa miezi 19-36) …"

Kila kitu kinaonekana kuwa wazi, kiwango ni 11.5% kwa mwaka. Lakini tunaangalia juu zaidi: "Kiwango: 24, 9-38, 9% kwa mwaka (na muda wa mkopo wa miezi 12-18), 22, 9-37, 9% kwa mwaka (na muda wa mkopo wa 19– Miezi 36) …" inabadilika. Unachukua mkopo kwa kiwango (wastani wa unyenyekevu) wa 31%, na ikiwa hautachelewesha malipo ndani ya miezi 4, utapokea kiwango cha 11.5% kwa muda uliobaki na sehemu nyingine ya mkopo.

Bila shaka, hii pia ni nzuri sana: kiwango kimeshuka mara tatu. Kwa kuwa ni vigumu kuamini miujiza, na ni vigumu kuamini katika altruism ya mabenki wakati wote, swali "Kwa nini benki iliamua kukutana nami nusu?" kuna jibu: “Wakati wa kuhitimisha makubaliano ya mkopo wa watumiaji (mkopo), jumla ya gharama ya mkopo haiwezi kuzidi ile iliyokokotwa.

(MKOPO) na Benki ya Urusi bei ya wastani ya soko ni zaidi ya theluthi moja”(Sheria ya Shirikisho” Juu ya Mikopo ya Mtumiaji (Mkopo)”N 353-FZ). Mabenki huzingatia mahitaji ya sheria, bila kukosa faida zao kwa kiwango cha juu, kwa sababu kwa muda wa miezi 4 unalipa kwa kiwango cha juu.

Kilichobaki ni kuendelea kutimiza wajibu wetu kwa wakati na kwa njia ifaayo. Jinsi gani hiyo? Nini maana ya neno "sahihi"? Tunasoma makubaliano hayo kwa uangalifu, tunayaunganisha na Kifungu cha 309 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi na kuitekeleza ipasavyo. Ukiukaji wowote husababisha kutotimizwa, na, kwa sababu hiyo, kiwango kinabaki juu sana, mkopo ni ghali.

Kupata riba ya chini kwa mkopo ni mchakato wa ubunifu. Hakuna mtu atakayekupa algoriti zinazoeleweka, ni takwimu pekee unazoweza kutumia. Hapa, ishara zisizo za moja kwa moja za mapato yako zinaanza kuchukua jukumu: mali isiyohamishika (zaidi na mpya zaidi, bora), gari (ghali zaidi na mpya zaidi, bora), utaratibu wa safari za nje ya nchi (kwenda nje ya nchi mwishowe). miezi sita itakuwa ya manufaa), familia (ikiwa umeolewa na una watoto, nafasi huongezeka, lakini sio mstari: ikiwa una watoto zaidi ya wawili wadogo, hii itakuwa na athari tofauti), kuonekana (nguo za gharama kubwa, vifaa - kila kitu. itaenda kwako kama nyongeza).

Mara nyingi, wamiliki wa kadi za mradi wa mishahara zinazohudumiwa na benki wana marupurupu wakati wa kupokea mkopo kutoka kwake.

Kwa bahati mbaya, bonuses zote zilizopokelewa zinakabiliwa na masharti ya ziada ya benki, kwa mfano, ombi la kusisitiza la kuhakikisha maisha na afya. Kiasi cha malipo ya bima inaweza kuwa hadi 20% ya kiasi cha mkopo yenyewe. Hapo awali, benki haina haki ya kulazimisha huduma hii, lakini inaweza kubadilisha kikamilifu masharti ya mkopo kulingana na bima ya mteja. Jumla: kiwango cha 11.5% + bima 20% = sawa 31%.

Evgeny Sivtsov Mkurugenzi wa Maendeleo ya Mkoa, Refinance.rf.

Benki pia hufanya pesa kwa mapato ya tume, na benki inapata mapato mazuri kutokana na uuzaji wa bima. Ikiwa mteja hawana bima, basi kiwango chake kinaongezeka kwa pointi kadhaa. Na kwa kawaida bima hii hairudishwi, hata kama mteja amefunga mkopo kabla ya muda uliopangwa.

Mbali na bima ya msingi, benki pia hutoa kinachojulikana kama bidhaa za sanduku. Kwa kawaida ni gharama nafuu, na mteja huondoka sio tu kwa mkataba uliosainiwa, bali pia na "masanduku" kadhaa.

Wamiliki wa kadi za mshahara wa benki ambayo huchukua mkopo wanahitaji kukumbuka ukweli kwamba wao huhamisha usimamizi wa mkopo wao moja kwa moja kwa benki. Kwa mtazamo wa kwanza, hali hiyo inavutia sana kwa pande zote mbili: wanajua kila mmoja, uaminifu unaanzishwa, mpango wa kupata mkopo umerahisishwa wazi, na uwezekano wa utoaji ni mkubwa sana.

Lakini kuna tahadhari moja: benki ina uwezo wa kufanya taratibu za ulipaji wa madeni ya sasa na mengine bila ushiriki wako wa moja kwa moja. Hakika atatumia haki hii.

Bunduki hii itakupiga kwenye mguu tu wakati safu nyeusi inakuja maishani. Hali inaweza kutokea wakati unahitaji kufanya chaguo kati ya kutatua ugumu wa maisha na hitaji la kutimiza majukumu kwa benki kwa wakati.

Wakati fedha zinahitajika kwa haraka hapa na sasa, kutatua tatizo itakuwa kipaumbele juu ya "dhambi" inayoweza kusahihishwa kwa urahisi - malipo ambayo yamechelewa. Lakini benki haitakuruhusu kufanya hivi: itachukua yake kwa wakati chini ya makubaliano, juu ya upatikanaji wa pesa kwenye kadi yako. Unaendesha hatari ya kuachwa bila pesa wakati inaweza kuwa sio wakati unaofaa.

Hitimisho kutoka kwa hapo juu inajionyesha kuwa ya kukatisha tamaa kidogo: haitafanya kazi kuchukua mkopo kwa bei nafuu. Kwa njia moja au nyingine, mabenki watapata kiwango chao cha kurudi.

3. Benki gani kuchukua mkopo

Kwa hali yoyote, ikiwa iko ndani ya ufafanuzi wa Kifungu cha 1 cha Sheria ya Shirikisho "Katika Mabenki na Shughuli za Benki".

Benki ni taasisi ya mikopo ambayo, kwa misingi ya leseni kutoka Benki ya Urusi, ina haki ya kipekee ya kufanya shughuli zifuatazo za benki kwa jumla: kuvutia fedha kutoka kwa watu binafsi na vyombo vya kisheria katika amana; uwekaji wa fedha hizi kwa niaba yao wenyewe na kwa gharama zao wenyewe kwa masharti ya ulipaji, malipo, uharaka; kufungua na kutunza akaunti za benki za watu binafsi na taasisi za kisheria.

Kifungu cha 1 cha Sheria ya Shirikisho "Juu ya Benki na Shughuli za Benki"

Ni bora kutumia kigezo cha kijiografia kwa kuchagua benki fulani. Ofisi ambayo ni rahisi na haraka kwako kufika hapo ndiyo iliyo bora zaidi. Itakuwa rahisi kwako kutatua masuala yote na uwepo wako binafsi, kwa kuwa tu aina hii ya mwingiliano na benki hupunguza makosa katika huduma za benki.

Daima ni muhimu kukabiliana na masuala ya kiasi kisicho na sifa kwa mtu, baada ya kubadilishana karatasi zinazofaa kuthibitisha ufumbuzi wa suala hilo. Mawasiliano kwa njia ya simu na barua-pepe ni nzuri tu kwa utangazaji na kuweka "hali bora" kwako. Msingi wa ushahidi katika hali zenye mabishano lazima iwe katika nakala ngumu, iwe na tarehe, saini ya mkandarasi maalum na muhuri wa bluu.

Katika mambo haya, unahitaji kuzingatia maoni ya kihafidhina. Ikiwa ghafla kesi inakuja kwa kesi, itakuwa vigumu sana kuthibitisha bila nyaraka za karatasi kwamba umetimiza mahitaji yote ya kufunga mkopo. SMS za uthibitisho, picha za skrini, rekodi za simu kwa vituo vya simu - ni watu wangapi wanaohifadhi maelezo haya? Lakini wakati katika mwaka inageuka kuwa una deni nzuri kwa benki kwa mkopo "uliofungwa", na utafahamishwa juu ya hili wakati wa kuvuka eneo la udhibiti wa forodha kwenye uwanja wa ndege, unapoenda likizo, itakuwa. kuwa mbaya sana.

Evgeny Sivtsov Mkurugenzi wa Maendeleo ya Mkoa, Refinance.rf.

Sasa kuna mawakala wengi wa mikopo kwenye soko ambao hutoa kupata mkopo wa benki kwa tume. Lakini msaada wao ni kudanganya: watachukua pesa kutoka kwa mteja, lakini hawataweza kushawishi uamuzi wa benki ikiwa mteja ni hatari. Faida ya kuwasiliana na broker ni kwamba atatuma amri si kwa benki moja, lakini kwa kadhaa mara moja. Hii itaokoa wakati wa mteja.

Wafanyabiashara wengine wa mikopo hawatachukua hata tume kwa huduma zao (maslahi yao yataridhika rasmi na benki kwa masharti ya ushirikiano, lakini kwa kweli, bila shaka, utalipa). Unahitaji kuelewa kwamba kazi ya broker sio kuchukua mkopo kwako, bali kukuleta kwenye taasisi ya mikopo. Kuingia kwenye mlango, unaachwa na benki moja kwa moja. Kwa asili, wakala ni wakala mdogo wa utangazaji.

Faida halisi ya wakala mzuri iko katika uwezo wake wa kujumlisha (database thabiti ya bidhaa za mkopo) na sehemu ya ndani (kwa sababu meneja wa mkopo katika benki pia ni mtu).

P. S. Mara moja kwenye redio, katika moja ya programu kuhusu elimu ya kifedha, wazo lilitolewa juu ya manufaa ya shaka ya kuchukua mkopo kwa ujumla. Maana yake ilikuwa kama ifuatavyo: mkopo unaweza kuchukuliwa tu kwa ununuzi wa njia za uzalishaji au mali, ukuaji wa thamani ambayo inazidi kiwango cha riba cha sasa cha mkopo.