Rehani mwaka 2016 kupitia macho ya akopaye

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Ikiwa bado haujapata muda wa kununua nyumba au unapanga kupanua, makala hii itakuwa na manufaa kwako. Ndani yake tunazungumzia juu ya nuances yote ya rehani katika hali ya sasa ya kubadilisha na kuhusu njia za kuokoa pesa nyingi wakati wa kununua nyumba.

Mgogoro huo unaenea kote ulimwenguni, lakini bado unahitaji kuishi mahali fulani. Bila shaka, unapaswa kuwa umenunua nyumba mapema kidogo, wakati hali ya mikopo ilikuwa bora. Lakini, kwa upande mwingine, soko la nyumba sasa liko katika vilio vya kina. Na hivi sasa unaweza kushinda kwa bei: punguzo na matangazo kutoka kwa watengenezaji ndiyo kwanza yanaanza. Majira ya joto, muhimu zaidi yatachukua nafasi ya hivi karibuni (katika msimu wa joto hakuna mtu anayenunua vyumba, lakini ni muhimu kuuza na kuendelea na ujenzi).

Ikiwa hakuna pesa za kutosha kununua nyumba kwa pesa taslimu au kwa awamu, italazimika kuchukua rehani. Tayari tumeandika juu yake, lakini wakati mpya - sheria mpya. Sasa tutazingatia mambo makuu ambayo yanafaa kuzingatia (na ikiwa tunakosa kitu, tutasubiri maoni na sahihi).

Rehani ni nini

Kwa sasa, kuna aina kadhaa kuu za mikopo ya mikopo: kiwango, kwa usaidizi wa serikali, mpango wa Familia ya Kirusi na kutoa maalum ya mabenki kwa wafanyakazi wa kijeshi.

Rehani ya kawaida

Rehani ya kawaida ni mkopo mgumu sana. Hapo awali, kupata pesa za rehani kulihitaji malipo ya chini ya 13% ya bei ya ununuzi. Sasa - angalau 15% kwa ajili ya makazi ya msingi na 20% kwa ajili ya makazi ya sekondari. Masharti halisi ya Sberbank ni kama ifuatavyo.

Ada ya awali	Muda wa mkopo
	hadi miaka 10	kutoka miaka 10 hadi 20	kutoka miaka 20 hadi 30
kutoka 20 hadi 30%	13, 5%	13, 75%	14%
kutoka 30 hadi 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
kutoka 50%	13%	13, 25%	13, 5%

Katika kesi hii, viwango ni halali ikiwa:

kitu cha mali isiyohamishika kilichowekwa kilijengwa kwa ushiriki wa mikopo ya benki, vinginevyo malipo ya ziada ya asilimia 0.5 yanatumika;
akopaye huhakikisha maisha na afya yake, vinginevyo malipo ya asilimia moja yanatumika;
mpaka rehani iandikishwe, malipo ya ziada ya asilimia moja yanatumika.

Benki nyingi zimeimarisha mahitaji kwa wakopaji. Ikiwa unacheza na calculator ya mkopo wa Sberbank, unaweza kujua kwamba kwa idhini ya awali ya mkopo, familia ya vijana wawili itahitaji angalau 40-50,000 ya mapato ya kibinafsi ya kila mke. Aidha, mapato yaliyothibitishwa, ili wale wanaopokea mshahara "fedha nyeusi" wanaweza kujikuta katika hali mbaya.

Kiwango cha wastani cha riba kwa sasa (halisi, si utangazaji) ni takriban 15-16% kwa mwaka. Kwa nini? Hata kiwango cha msingi kwa ajili ya makazi ya sekondari kuanza saa 12, 5%. Kiwango cha majengo mapya ni wastani wa 13%. Viwango vya mali isiyohamishika ya miji na ujenzi wa nyumba ya kibinafsi ni kubwa zaidi.

Rehani ya kijeshi

Kwa jeshi, rehani ya kijeshi ilitumika kuwa chaguo linalokubalika. Nyuma mwaka 2015, kiwango cha riba kwa aina hii ya mikopo ilikuwa 8% kwa mwaka. Leo tayari ni 12.5% na zaidi.

Rehani kwa msaada wa serikali

Chaguo bora kwa sasa ni rehani inayoungwa mkono na serikali. Ni mkopo kwa ajili ya ununuzi wa nyumba chini ya ujenzi au makazi katika jengo jipya la kumaliza. Kutokana na ruzuku ya serikali, benki hutoa kiwango cha kupunguzwa hadi 12% (hii ni kizingiti cha chini, ambacho kwa kweli kitakuwa cha juu - kuhusu 13-13.5%).

Hata hivyo, mpango huu hautumiki kwa nyumba zote. Hasa kwenye ile inayojengwa au kujengwa kwa ushiriki wa fedha za benki. Katika kesi hii, msanidi lazima awe katika orodha fulani inayoaminika.

Pia kuna kikomo kwa kiwango cha juu cha mkopo:

Rubles milioni 8 - kwa Moscow, mkoa wa Moscow na St.
Rubles milioni 3 - kwa Urusi yote.

Malipo ya chini ya rehani kwa msaada wa serikali ni 20% ya gharama ya nyumba iliyopatikana.

Katika kesi hiyo, kiwango cha riba cha mkopo ni fasta - 12% kwa mwaka katika benki kubwa. Walakini, aina hii ya rehani inajumuisha bima ya lazima ya maisha ya mkopaji mkuu. Aidha, kiasi cha ada ya kila mwaka kinahesabiwa kutoka kwa thamani ya mabaki ya mkopo na ni 1% ya kiasi kilichobaki wakati wa malipo, ambayo akopaye anadaiwa (riba haijazingatiwa). Katika kesi ya kukataa kutoka kwa bima, benki inatoa ongezeko la kiwango kwa kiwango, na hatua hii imeandikwa katika makubaliano ya rehani. Ipasavyo, haitafanya kazi kulipa katika mwaka wa kwanza na kisha kukataa - rehani nzima itahesabiwa tena kutoka wakati wa kukataa bima. Pia unahitaji kukumbuka kuwa vyumba vyote vya rehani lazima ziwe bima, na hii bado ni karibu 0.4% ya kiasi ambacho hakijalipwa.

Inastahili kuzingatia: wakati wa uandishi huu, kiwango cha riba kwa rehani kwa msaada wa serikali hapa ilianza 11, 9% kwa mwaka.

Mpango wa Familia ya Kirusi

Inaitwa "" katika hati rasmi. Muda wa mpango huu ulipaswa kumalizika mnamo 2015, lakini mnamo 2014 programu "Kutoa huduma za bei nafuu na za starehe na huduma za jamii kwa raia wa Shirikisho la Urusi" ilipitishwa, kwa sababu ambayo ilipanuliwa hadi 2020.

Mpango huo unashughulikia eneo lote la Urusi na unalenga kutoa msaada kwa familia za vijana ambao wanahitaji kuboresha hali zao za maisha. Hata hivyo, vitendo vyote vya udhibiti hutolewa na mikoa yenyewe. Ili kushiriki katika programu, familia changa lazima itimize masharti yafuatayo:

angalau mmoja wa wanafamilia lazima asiwe na zaidi ya miaka 35 (familia ya mtu mmoja pia inaweza kuwa mwanachama);
wale wanaotaka lazima wawe na uraia wa Kirusi;
familia lazima iishi katika hali isiyofaa kwa maisha (kesi wakati eneo la majengo kwa mtu mmoja ni chini ya ile iliyoanzishwa katika mkoa; kuishi katika vyumba vya jumuiya).

Kwa mujibu wa masharti ya mpango huo, familia ya vijana inapewa ruzuku ya serikali, ambayo inapaswa kuelekezwa kwa ununuzi wa nyumba au ujenzi wa pamoja. Kwa familia isiyo na watoto, ruzuku hii hutolewa kwa kiasi cha 35% ya gharama iliyokadiriwa ya makazi, na kwa wanandoa walio na watoto, pamoja na familia za mzazi mmoja zinazojumuisha mzazi mmoja na mtoto mmoja, kwa 40%. Familia zilizo na watoto wengi hutolewa kwa manufaa ya ziada, wakati wao hutolewa kwa msaada wa kimwili kwa ukamilifu.

Katika baadhi ya mikoa, bei inayolengwa kwa kila mita ya mraba ya nyumba na viwango vya riba vilivyopunguzwa vimewekwa badala yake, na vyumba vinavyotolewa vinauzwa vimekamilika.

Mipango ya uaminifu kwa watengenezaji

Katika hali ya sasa, watengenezaji wengi walikimbia mapema na kuingia mikataba ya ushirikiano na makampuni makubwa. Kiini chao ni kama ifuatavyo: kampuni inatoa aina ya ruzuku kwa mfanyakazi badala ya wajibu wa kuendelea kufanya kazi, na msanidi programu, kwa upande wake, hutoa punguzo la nyumba. Katika baadhi ya matukio, makubaliano ni ya utatu. Ya tatu ndani yake ni benki ambayo inatoa kiwango cha kupunguzwa.

Kwa njia, nilitumia fursa hii wakati wa kununua ghorofa. Punguzo la msanidi programu lilikuwa 8% ya gharama ya jumla ya nyumba, na kiwango cha riba cha Sberbank kimewekwa kwa 11.4% kwa mwaka bila kubadilisha hali.

Nini unapaswa kuzingatia

Ni bora kuchukua rehani kutoka benki ambapo kadi ya mshahara inatolewa. Hii itapunguza hatari ya kukataa kutoa mikopo, ikiwa ni pamoja na kutokuwepo kwa mapato yaliyothibitishwa na vyeti. Lakini inafaa kulipa kipaumbele: benki zinazingatia uhamisho wa mishahara kuwa mshahara. Pia, hatua kama hiyo itapunguza alama za viwango vya ziada vya riba.
Mikoa mingi hutoa programu za ziada za ununuzi wa nyumba. Kwa hiyo, katika Ulyanovsk yangu ya asili kuna "Mortgage ya Gavana": wakopaji wanaoshiriki katika mpango huo, manispaa hulipa riba kwa mkopo kwa miaka mitatu ya kwanza.
Programu kama hizo zinaweza kufanya kazi kwa taaluma fulani (kwa mfano, madaktari) au biashara.
Benki ni rahisi zaidi kuidhinisha mikopo kwa ununuzi wa jengo jipya. Inastahili kuzingatia uhusiano kati ya msanidi programu na benki na uende kwa idhini ya awali na ghorofa iliyochaguliwa tayari. Hii itapunguza uwezekano wa kukataa bila maelezo na kuongeza nafasi za kupata rehani.
Hisa katika ghorofa lazima itengenezwe kwa mujibu wa mapato ya sasa: mapato ya juu ya kodi, sehemu ya juu inapaswa kuwa. Kwa hivyo, shukrani kwa kupunguzwa kwa ushuru, itawezekana kurudisha sehemu ya pesa zako haraka zaidi. Kumbuka kwamba hii sio tu gharama ya ghorofa yenyewe (kwa usahihi zaidi, sehemu yake imechukuliwa kwa mkopo), lakini pia ni sehemu ya riba iliyolipwa chini ya mkataba. Hii itawawezesha kulipa sehemu ya mkopo mapema kidogo.
Malipo yoyote ya awamu ya mwezi lazima yalipwe kupitia karani wa benki. Angalia ukweli wa kutoa kiasi kikubwa kutoka kwa akaunti. Rubles ya ziada ya 500-1,000 ina jukumu, bila kujali jinsi ya ujinga, kwa sababu malipo yoyote ya ziada huenda si kulipa riba, lakini kulipa deni kuu.

Kuichukua au la?

Licha ya shida nyingi, mishipa na malipo makubwa ya ziada, rehani ndio nafasi pekee ya kweli kwa wakaazi wengi wa nchi yetu kupata makazi. Mali isiyohamishika hupanda bei haraka zaidi kuliko ustawi wa jamii unavyokua. Na wastani wa malipo ya kila mwezi kwa ajili ya ghorofa ya rehani ni kulinganishwa na kodi.

Ili kufanya uamuzi sahihi, unahitaji kuchukua hatua kali. Itabidi kushauriana na wataalamu wengi tofauti. Jaribu kupata taarifa kuhusu ofa zote katika eneo lako kabla ya kwenda kwa msanidi programu. Kuhesabu idadi ya juu ya chaguzi za ulipaji na utulie kwenye ile ambayo imehakikishiwa kulipa rehani ikiwa ni nguvu majeure. Ni bora kulipa zaidi na kurudi kwa ulipaji wa haraka kwa njia hiyo kuliko kutoweza kulipa kiwango cha kila mwezi kwa wakati mgumu.

Unaweza kujua kuhusu mipango ya sasa ya serikali katika manispaa. Ofa za benki zinapatikana kila mara kwenye tovuti zao, lakini unapaswa kwenda kibinafsi. Vile vile hutumika kwa watengenezaji: wakati mwingine vyumba vya mwisho visivyouzwa katika nyumba kabla ya utoaji wake ni nafuu zaidi kuliko katika hatua ya kuchimba.

Na, bila shaka, kumbuka kwamba unaweza na unapaswa kulalamika kuhusu matatizo. Kwa wajenzi, tishio ni kuwasiliana na mashirika mbalimbali ya serikali. Na ikiwa shida zimeonekana kwenye benki, unaweza kuwasiliana na wafanyikazi wa Benki Kuu.