Jinsi tulivyolipa rehani ya miaka minane katika mwaka na miezi miwili, kwa kutumia ushauri wa Lifehacker

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Natalia Kopylova anaelezea jinsi hesabu ya awali na akiba nzuri ilisaidia kulipa mkopo kabla ya ratiba na sio kufa kwa njaa.

Mnamo 2018, mimi na mume wangu tulinunua nyumba. Tulikosa rubles milioni 1, 4, na ni hizo ambazo tulikopa kutoka benki kwa 10% kwa mwaka kwa miaka minane. Mnamo Agosti 14, taasisi hiyo ilihamisha pesa kwa wamiliki wa zamani wa ghorofa. Ikiwa kila kitu kilikwenda kulingana na mpango wa benki, tungelipa kikamilifu mnamo Agosti 2026 na kulipa zaidi ya rubles 639.5,000.

Tulifanya malipo ya mwisho mnamo Oktoba 2019 na tulilipa zaidi ya 91.5 elfu - mara saba chini. Wakati huo huo, hatukushinda bahati nasibu na hatukupokea urithi, lakini tuliokolewa tu kwa bidii, tulifanya kazi kwa bidii na kuhesabu kila kitu katika kila hatua. Kuna vifungu vingi kwenye Lifehacker ambavyo vinakuambia jinsi ya kufanya hivyo, na vinafanya kazi - imeangaliwa.

Hili sio andiko langu la kwanza ambalo ninashiriki uzoefu wangu wa kibinafsi, kwa hivyo nitafafanua mara moja jambo moja. Ikiwa utagawanya milioni 1.4 (na kwa riba - milioni 1.5) kwa miezi 14, utapata kiasi kikubwa. Mtu hawezi kumaliza kusoma maandishi, lakini mara moja kuandika katika maoni kuhusu mishahara midogo katika mikoa na kwamba nusu ya nchi huishi kwa elfu 15 kwa mwezi kwa kila familia. Hilo ni jambo la haki, lakini mimi na mume wangu tulikuwa na lengo kuu la kulipa deni, si kufanya majaribio na mtu mwingine. Kwa hiyo, tuliendelea na mapato yetu wenyewe, kwa njia, wastani kabisa Matokeo ya maendeleo ya kijamii na kiuchumi ya St. Petersburg kwa Januari-Agosti 2019 huko St. Petersburg huko St.

Kwa bahati nzuri, ushauri wa kifedha ni mzuri. Ikiwa unafikiri juu ya rehani na una pesa kwa ajili yake, mapendekezo yatakufanyia kazi. Huwezi kulipa deni kwa mwaka, lakini unaweza kufanya hivyo kwa kasi, ikiwa unaona inafaa.

Aliamua kuchukua rehani

Wengi wana mwelekeo mbaya kuelekea rehani na wanaamini kuwa ni rahisi kuokoa au kuishi maisha yao yote katika nyumba iliyokodishwa, sio tu kuanguka katika utumwa wa benki. Bila shaka, hapa kila mtu hufanya uchaguzi wao. Lakini ni nzuri wakati inategemea mahesabu na kuungwa mkono na akili ya kawaida, na si tu chuki isiyo na msingi ya bidhaa za mikopo.

Kwa sisi, rehani imekuwa mkakati wa faida zaidi. Hii ilikuwa wazi kabla ya kununua nyumba na ikawa wazi zaidi baada ya hapo. Hapa kuna mambo ya kuzingatia:

• Kabla ya kununua, tulikodisha ghorofa kwa karibu miaka mitatu kwa rubles elfu 22 kwa mwezi na tukaweza kutoa 748,000. Malipo ya kila mwezi ya lazima kwa rehani yalikuwa sawa, ambayo ina maana kwamba hatukupoteza chochote.
• Tunaweza kuendelea kuishi katika nyumba ya kukodi, na kuweka pesa za malipo ya chini kwenye amana. Kama matokeo, tungekuwa tumekusanya kiasi ambacho tulinunua nyumba katika miaka mitano tu. Kweli, hakuna uwezekano kwamba baadaye tutapata ghorofa kama hiyo kwa aina hiyo ya pesa.
• Motisha ya kuokoa na kuokoa bila rehani itakuwa chini sana. Ni jambo moja unapolipa deni, na jambo jingine unapoweka akiba kwa ajili ya siku zijazo. Hii inaweza isikuhusu, lakini ilifanya kazi vizuri kwetu.
• Kwa upande wa masuala ya nyumba, rehani zimeboresha sana ubora wa maisha yetu. Kwa rubles elfu 22, tulikodisha nyumba nje kidogo, ingawa karibu na metro. Sehemu za kulala zina faida zao, lakini kwetu haikuwa chaguo bora zaidi. Kwa malipo sawa katika mfumo wa rehani, tulikaa katikati. Maeneo yote unayopenda, taasisi, taasisi zilizo umbali wa kutembea. Kwa kweli haupotezi wakati barabarani, na ikiwa unafanya hivyo, basi unatembea, na usitundike kwenye reli kwenye Subway.

Kwa hiyo uamuzi ulikuwa dhahiri kwetu.

Unapofikiria kuchukua rehani, zingatia mambo yote, sio ya nyenzo tu. Labda unaishi vizuri katika chumba kilichokodishwa sio mbali na kazi, na kwa rehani unaweza kumudu ghorofa ya chumba kimoja, lakini nje kidogo, na hoja "lakini yako mwenyewe" ni maneno tupu kwako. Je, kununua nyumba kutaathiri vipi ubora wa maisha yako? Je, italinda dhidi ya matatizo au, kinyume chake, itaunda mpya? Haya ni maswali muhimu yanayohitaji kujibiwa.

Tulifuata matendo ya benki

Baada ya kusaini mkataba wa mkopo, wewe na benki mtahitajika kufuata masharti yake. Kwa hiyo, ili usiingie katika nafasi mbaya, unahitaji kufuata halisi kila hatua ya meneja wa mikopo na kila mstari katika nyaraka.

Bila shaka, kabla ya kuamua juu ya muungano na taasisi fulani ya kifedha, ni muhimu kulinganisha matoleo yote kwenye soko, kusoma kila barua. Wacha tuseme benki moja inatoa mkopo wa rehani kwa 9.5%, na nyingine kwa 10.5%. Chaguo inaonekana kuwa dhahiri. Lakini zinageuka kuwa kiwango cha riba katika benki ya kwanza ni halali tu wakati bima ya kichwa cha manunuzi inafanywa. Matokeo yake, asilimia kubwa inaweza kuwa na faida zaidi.

Nyumba yetu ilijengwa mwaka wa 1904, hivyo uchaguzi wa benki ulikuwa mdogo: mara nyingi, rehani hutolewa kwa vyumba katika majengo si mapema zaidi ya 60s na 70s. Orodha ilipunguzwa kwa taasisi moja, lakini kulikuwa na matatizo ya kutosha.

Kwa kifupi, mwanzoni tulizingatiwa kiwango cha juu sana, ingawa tulikusanya kifurushi kizima cha hati. Ilinibidi kupigana kila nusu asilimia. Kama matokeo, meneja bado aliweza kupuuza cheti cha 2 - NDFL, ingawa ukweli kwamba iliunganishwa ulithibitishwa kwa urahisi shukrani kwa mtiririko wa hati ya kielektroniki. Walakini, hatukuwa na wakati wa kukashifu: mpango huo ulipangwa kesho, kwa hivyo tulilazimika kuacha kwa 10% badala ya 9.5%. Hapo awali, ilikuwa juu ya takwimu karibu na 12% (ndio, mnamo 2018).

Kwa hivyo kumbuka: asilimia ambayo benki imekuhesabu hapo awali kwenye rehani sio lazima iwe ya mwisho. Unaweza kupigana kwa ajili yake.

Angalia ikiwa kuna hali maalum, ni nyaraka gani zinahitajika kuletwa ili kuathiri asilimia. Na soma kwa uangalifu karatasi unazosaini. Kwa mfano, tulipewa tarehe mbaya ya ununuzi na uuzaji katika mkataba na tulifanya makosa madogo madogo, lakini tulifanikiwa kuyapata kwa wakati.

Chagua malipo bora

Malipo yetu ya kila mwezi yalikuwa rubles 21,243. Tungeweza kuchangia zaidi, lakini tulizingatia takwimu hii kama ile iliyostarehe zaidi. Tulilipa karibu kiasi sawa - rubles elfu 22 - kwa ghorofa iliyokodishwa, ambayo ina maana kwamba gharama hizi zingetolewa kwetu bila shida. Ikiwa mmoja wetu alipoteza kazi yake, mapato ya mwingine yangetosha kwa rehani na chakula. Kwa hivyo tulijiwekea bima katika kesi ya nguvu majeure.

Thesis kuhusu hitaji la kuchagua malipo ya starehe itaonyeshwa kikamilifu na hali ya maisha. Kwa bahati nzuri, hii haikuonekana kwa mwaka. Kwa muda mrefu zaidi wa miaka 8, 10, 15, hii itakuwa muhimu sana.

Hakikisha kutunza usalama. Kulipa faraja, hazina ya dharura, bima ya kifo au ulemavu ni mambo muhimu. Hutaki kufikiria juu yao wakati kila kitu kiko sawa. Lakini ikiwa siku moja hali itabadilika, basi hautajuta kuwa umeiona.

Ilitunza ghorofa iliyo na ukarabati

Mambo ya ndani ya ghorofa yetu hayana uwezekano wa kupata kupenda nyingi kwenye Instagram. Lakini ilionekana kuwa nzuri vya kutosha kuhamia na kuishi bila kutumia pesa kwenye ukarabati. Kwa hiyo, tunaweza kumudu kuzingatia rehani.

Hatua hii inapaswa kuzingatiwa mara moja katika mahesabu. Ikiwa unataka kulipa mkopo haraka iwezekanavyo, itabidi utoe kitu. Hata hivyo, ikiwa unataka tu kuimarisha mambo ya ndani, huenda isitoke kwa gharama kubwa sana.

Alichagua mkakati wa ulipaji wa mapema wa rehani

Nia nzuri ya kulipa mkopo haraka iwezekanavyo haitoshi - unahitaji mpango. Bora hata wachache. Kwanza, itakusaidia kutathmini kwa nini unaenda kuchuja. Unapoona kiasi cha riba kimehifadhiwa na muda wa kufupisha, motisha huwa juu zaidi. Pili, mahesabu yataonyesha jinsi ilivyo ngumu kupinga njia ya ulipaji mapema.

Tungefanya malipo ya mapema kila mwezi na kupunguza kiasi cha malipo. Lakini wakati huo huo, tofauti kati ya malipo ya chini na ya sasa pia itaenda kwenye kulipa rehani. Kwa kweli, kwa ajili yetu, malipo bado yangebaki kuwa ya kudumu. Kisha nikapanga mipango miwili (yote iko kwenye Laha za Google):

• Kiasi cha malipo ya kila mwezi ni rubles 21,243 pamoja na elfu 20. Katika kesi hiyo, tunataka kuwa na kupewa mikopo katika miaka 3 na miezi 6 na overpayment ya 253,000.
• Kiasi cha malipo ya kila mwezi ni rubles 21,243 pamoja na elfu 40. Tungelipa mkopo huo kwa miaka 2 na miezi 2 na malipo ya ziada ya 169,000.

Mahesabu hayo yanaonyesha kila kitu wazi: unapolipa, ni kiasi gani unachohifadhi. Hata kama huwezi kufanya makataa ya mapema kila mwezi na kupanga kuifanya mara moja kwa robo, mwaka, nambari zitaweka kila kitu mahali pake.

Kwa tofauti, ni muhimu kuzingatia tofauti ndogo kati ya mipango hii miwili - zaidi ya mwaka mmoja na rubles 84,000. Na ikiwa elfu 20 watabadilisha hali hiyo kwa kiasi kikubwa, basi kwa elfu 40 mabadiliko sio ya kuvutia sana. Wakati huo huo, elfu 20 kwa mwezi (tofauti kati ya mikakati hii miwili) ni pesa nyingi ambazo zinaweza kutoa hali ya juu ya maisha.

Ikiwa, kwa hali yoyote, rehani inachukua miaka kadhaa, ni bora kuchagua chaguo zaidi na kuishi kikamilifu kuliko kuimarisha ukanda kwa muda mrefu, miezi ndefu.

Inafaa kuchagua njia ya ugumu wa jumla na vizuizi tu ikiwa tunazungumza juu ya umbali mfupi sana. Au ikiwa ulikuja na kichwa kizuri kama vile "Jinsi nilivyolipa rehani ya miaka minane katika mwaka mmoja na nusu" kama nilivyofanya.

Kwa kweli, iliibuka haraka zaidi, na ndivyo ilivyotokea. Katika mwezi wa kwanza, tulipeana kabla ya ratiba kila kitu tulichokuwa tumebakiza baada ya makubaliano kutoka kwa ile iliyotengwa ikiwa tu. Kisha kwa muda wa miezi mitatu walilipa mara kwa mara kulingana na mpango wa pili. Na kisha nikaketi na kuandaa ratiba ya tatu, ambayo nilihesabu kabla ya ratiba kiasi cha juu ambacho tunaweza kutoa bila kufa kwa njaa. Tulishikamana nayo hadi mwisho, tukifanya marekebisho njiani.

Rehani ililipwa kwa ushabiki

Hakuna siri hapa. Ili kuokoa pesa zaidi, unahitaji:

• kupata zaidi;
• tumia kidogo.

Mikakati yote miwili ilitumika.

Tulipataje pesa

Benki nyingi hutoa rehani ikiwa akopaye amekuwa akifanya kazi mahali pa mwisho kwa zaidi ya miezi minne, ili uweze kuwa na uhakika kwamba amepita kipindi cha majaribio. Kwa hiyo, kabla ya kusaini mkataba, tulisubiri tu. Ndani ya mwezi mmoja baada ya hapo, mume alikwenda kwenye kazi nyingine na kuongeza mapato yake mara 1.5. Kuna hatari fulani hapa: ikiwa huna ujasiri katika uwezo wako, unaweza kuachwa bila kazi wakati wa kipindi cha majaribio. Kwa hiyo, ni muhimu kuelewa vya kutosha thamani yako katika soko la ajira. Mume wangu alikuwa na mapendekezo kadhaa kwa wakati mmoja, na mara kwa mara huja wakati huu wote, kwa hiyo hatukujali kuhusu hili.

Kama mwanafunzi, sikukatishwa tamaa na mkakati huo: unahisi kuwa huna pesa za kutosha, anza kufanya kazi kwa bidii zaidi.

Kwa miaka mingi, nilikua na busara na kugundua kuwa, kwa kweli, mtu hapaswi kufanya kazi zaidi, lakini apate zaidi kwa idadi sawa ya kazi iliyofanywa, lakini ndivyo inavyotokea.

Ninafanya kazi na makampuni kadhaa, mtu hunilipa kiasi fulani, mtu makala kwa makala. Kwa hivyo katika kesi yangu, mikakati yote miwili ni nzuri - fanya kazi zaidi na upate zaidi. Kwa hivyo niliandika sana, nilizungumza na wataalam, nilihojiwa, nilisoma utafiti na hati, kisha nikaandika tena - hata usiku na wikendi.

Ikiwa una wasiwasi kuhusu mume bila huduma yangu, basi huhitaji. Alihusika pia: alifafanua mahojiano yangu kishujaa, akatafuta na kukata picha, kata-g.webp

Katika mchakato huo, ilibidi niachane na miradi iliyolipwa kidogo kwa niaba ya iliyolipwa zaidi ili kufanya kazi sio nyingi tu, bali pia kwa ufanisi. Ingawa wakati mwingine miujiza ilitokea na wateja wenyewe walitoa zaidi.

Kwa hivyo ukifanya kazi kwa bidii na kwa bidii utapata thawabu. Ikiwa sivyo, jaribu kufanya kazi kwa bidii na kwa bidii kwa mtu mwingine.

Tulitumiaje

Miezi yote iliyobaki nilitoa mshahara wangu wote kwa senti, na "kwa senti" sio usemi wa mfano hapa. Mume hapo awali alikuwa na kiasi tu cha malipo ya lazima, lakini pia aliongeza mchango wake.

Kwa miezi kadhaa tulijaribu kuishi kwa elfu 18, lakini ilikuwa ya kusikitisha kabisa, kwa hivyo tuliongeza gharama hadi elfu 22. Tulikula juu yao, tukaenda kwa usafiri wa umma, tukanunua kemikali za nyumbani, tulifurahiya. Bidhaa ya mwisho ya matumizi ndiyo iliyoathiriwa zaidi. Kabla ya rehani, tulienda kwenye ukumbi wa michezo angalau mara moja kwa mwezi, mara nyingi tulikwenda kwenye sinema au makumbusho, kwenye sherehe. Katika mwaka huu tumetembelea ukumbi wa michezo mara mbili. Lakini walianza kwenda kwenye sinema mara nyingi zaidi kwa uchunguzi wa bei nafuu wa asubuhi. Hatukununua nguo (na pia sikununua vipodozi) karibu mwaka mzima, isipokuwa mapumziko mafupi kwa ununuzi (niliandika juu ya hili kwa undani).

Waliamua kuokoa chakula kwa busara, kwa sababu hii ni moja ya mahitaji ya msingi. Mamilioni bado hawana faida juu ya hili, na ni rahisi kufanya maisha kuwa magumu. Kwa mfano, sikuwa tayari kuacha matango, hata kama tunazungumzia pamba ya Januari.

Yote hii ilikuwa isiyo ya kawaida kuliko ya kutisha.

Na hapa tena inafaa kurudi kwenye mazungumzo ambayo yalikuwa mwanzoni. Labda, machoni pa familia inayoishi kwa elfu 15, tulikuwa wazuri hata. Lakini ikilinganishwa na maisha yetu ya kawaida, ilikuwa vigumu. Ni ngumu kujielezea kwa nini huwezi kununua aina fulani ya takataka kwa rubles 100, ingawa ni dhahiri unapigania (kwa kichwa cha habari nzuri, kama tulivyoelewa hapo juu).

Na hapa tunapata jambo kuu: hadi rubles 100. Ni muhimu sana ikiwa unataka kurejesha mkopo haraka iwezekanavyo. Kwa kweli kila kitu ambacho haukununua ni muhimu. Hakuna kipengee cha gharama ambacho unaweza kukimbilia kwenye malipo bila kufikiria. Kila upataji unaowezekana lazima utathminiwe mara tatu: ni muhimu kweli? Inakasirisha, inafadhaisha, husababisha usingizi. Lakini matokeo ni ya thamani yake, hata bila vichwa vya habari.

Pesa zote zisizotarajiwa zilitolewa ili kulipa rehani

Hatimaye, tunaendelea hadi hatua ambayo itafungua kadi zote: sisi sio nzuri sana. Tulilipa rehani zipatazo elfu 150 kutokana na zawadi. Isipokuwa pesa zilizotengwa kununua nguo katika chemchemi, kila kitu ambacho kilihamishwa na kuhamishiwa kwetu siku ya kuzaliwa, Mwaka Mpya na likizo za kijinsia, tuliweka kwenye akaunti ya rehani. Makato ya ushuru yalikwenda huko pia.

Na hii pia ni hatua muhimu. Hukutegemea pesa za nasibu hata hivyo, kwa hivyo zitumie kwenye rehani yako, haitakugharimu chochote.

Nini cha kusoma kwenye mada?

Makato ya ushuru: ni nini na jinsi ya kuokoa juu yao

Alifanya hitimisho

Rehani moja haikutuogopa, katika siku zijazo tunataka kuchukua ya pili. Kati ya mikopo, tunafikiri hivi:

• Sifa ya rehani ni mbaya zaidi kuliko yenyewe. Utani juu ya lishe kutoka kwa "Doshirak" na kadhalika hufanya kazi kwa picha mbaya. Tulikuwa tunajichekesha wenyewe. Lakini hii si kweli.
• Ili kuzuia utani kuhusu chakula cha mafuta kabla ya kuwa ukweli, unahitaji kuhesabu kila kitu mapema na kutunza usalama wa kifedha. Hakuwezi kuwa na "labda" na "oh vizuri" hapa.
• Inafaa kuzingatia kupata zaidi, sio kuokoa.
• Kwa umbali mrefu, inahitajika kudumisha maisha ya kawaida, pamoja na kwenda likizo, kufurahiya. Kwa sababu pesa inaweza kupatikana, lakini wakati sio.