Jinsi ya kuelewa wakati ni wakati wa kurejesha mkopo

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Maagizo ya kukusaidia kuchanganya mikopo kadhaa kuwa moja na kulipa kidogo.

Mkopo unaweza kupunguzwa kwa kupunguza kiwango cha riba na kiasi cha malipo ya kila mwezi. Fursa hii ilionekana kwa sababu Benki Kuu inapunguza kiwango muhimu - kile ambacho inakopesha benki za biashara. Kiwango cha chini cha benki, kiwango cha chini kwako. Kwa hiyo, rehani na mikopo ya watumiaji ni kupata nafuu. Mnamo Desemba 2014, kiwango muhimu kilifikia 17%, na Februari 9, 2018 kilishuka hadi 7.5%.

Ikiwa ulichukua mkopo wakati tu viwango vilikuwa vya juu, basi sasa unaweza kuifadhili tena.

Ufadhili wa mkopo ni nini

Refinancing ni kupata mkopo mpya ili kulipa uliopo. Wakati huo huo, mkopo mpya hutolewa kwa masharti mazuri zaidi (kiwango kinapungua). Kutokana na hili, unaweza:

1. Punguza malipo ya kila mwezi (huku ukidumisha muda wa mkopo).
2. Punguza muda wa mkopo (huku ukidumisha mzigo wa mkopo).
3. Pokea fedha za ziada kwa mkopo uliopo (malipo ya kila mwezi hayataongezeka).

Refinancing na urekebishaji haipaswi kuchanganyikiwa - kurekebisha masharti ya mkopo uliopo. Refinancing inahitajika ili kuokoa pesa, urekebishaji unahitajika ili kupunguza mzigo wa mkopo ikiwa huwezi kulipa deni. Katika kesi ya kwanza, unaweza kuwasiliana na benki yoyote, kwa pili - tu kwa moja ambapo ulichukua mkopo.

Unaweza kurejesha mikopo kadhaa mara moja. Kwa mfano, una rehani, mkopo wa gari, na deni la kadi ya mkopo. Zimeunganishwa kuwa moja, fanya malipo ya kawaida na dau moja. Sasa unalipa mara moja tu kwa mkopo mmoja badala ya malipo kadhaa kwa benki tofauti. Baadhi ya benki hurejesha mikopo hadi mitatu, baadhi hadi mitano. Yote inategemea masharti.

Unaweza kufadhili mkopo katika benki ile ile uliyoichukua, lakini kuna uwezekano kwamba utakataliwa. Hakuna haja ya benki kupunguza riba kwa mkopo na kupoteza faida. Katika kesi hiyo, refinance mkopo katika benki nyingine. Chagua ile inayokupa hali bora zaidi.

Inafanya kazi kama hii. Unaacha ombi la kufadhiliwa upya. Imeidhinishwa, na benki mpya huhamisha kiasi cha deni lako kwa benki ya zamani ambayo ulichukua mkopo hapo awali. Unaandika maombi ya ulipaji wa mapema katika benki ya awali, kupokea cheti cha kufunga mkopo na kuwapa benki mpya. Baada ya hapo, kulipa mkopo kama kawaida, tu kwa taasisi nyingine ya mikopo.

Ni mikopo gani inayofadhiliwa tena

Unaweza kurejesha mkopo wowote: mtumiaji, mkopo wa gari, rehani, kadi ya mkopo, kadi ya benki na overdraft. Lakini sio benki zote hutoa chaguo kama hilo, zingine hufanya kazi tu na mkopo wa watumiaji na gari.

Kuna mipaka kwa kiasi, lakini kila benki ina masharti yake mwenyewe. Sio benki zote zinazofadhili mikopo ya fedha za kigeni.

Benki hulipa mikopo ile tu ambayo mwombaji hulipa mara kwa mara. Huduma inaweza kukataliwa ikiwa umechelewa na malipo katika miezi 6-12 iliyopita.

Benki haitaki kuwasiliana na wateja wasioaminika ambao watachelewesha malipo au kutolipa kabisa. Kwa hivyo, lazima uwe na historia nzuri ya mkopo.

Sharti lingine: mkopo lazima usiwe mpya (uliuchukua angalau miezi sita iliyopita) na haupaswi kuisha muda wa miezi 3-6 ijayo.

Wakati unahitaji refinance mkopo

1. Ikiwa una mikopo kadhaa

Utaratibu wa ufadhili utafanya mkopo mmoja kutoka kwa mikopo kadhaa na malipo moja na kiwango cha riba moja.

2. Ikiwa ulichukua rehani kwa kiwango cha juu cha riba

Hapo awali, kiwango cha wastani cha rehani kilikuwa 12-15% kwa mwaka, mnamo Oktoba 2017 kilishuka hadi 9.95%. Katika kesi hii, refinancing ni faida, kwa sababu kulipa kwa muda mrefu na kupunguza kiwango hata kwa 1.5% itawawezesha kuokoa.

3. Ikiwa una rehani ya fedha za kigeni au mkopo wa fedha za kigeni

Kutokana na kukua kwa dola na euro, mikopo ya fedha za kigeni badala ya ile yenye faida imekuwa nzito. Kwa msaada wa refinancing, unaweza kupunguza kiwango cha riba, kupunguza kiasi cha malipo ya kila mwezi, au kufanya mkopo kwa rubles.

4. Ikiwa unahitaji fedha za bure kwa mkopo wako uliopo

Wakati wa kufadhili mkopo, unaweza kuongeza kuuliza benki kwa kiasi fulani. Kama sheria, ni rubles 50-100,000. Inachukuliwa kuwa kwa sababu ya kupungua kwa kiwango, malipo ya kila mwezi hayataongezeka, ingawa muda wa mkopo unaweza kuongezeka.

5. Ikiwa unataka kupunguza malipo ya kila mwezi, lakini uko tayari kulipa mkopo kwa muda mrefu

Hii sio kipimo bora: kwa kuongezeka kwa muda wa mkopo, utalipa riba zaidi kwa benki, ambayo inamaanisha kuwa utalipa zaidi. Lakini ikiwa unaelewa kuwa ni vigumu kwako kulipa mkopo, unaweza kuifanya upya: kiwango cha riba kitakuwa cha chini, malipo ya kila mwezi yatapungua, na muda wa kulipa utaongezeka.

Nini unahitaji kulipa kipaumbele

Ikiwa umelipa mkopo mwingi, basi kufadhili tena sio thamani yake. Hata kama kiwango cha mkopo wako kitapungua, uwezekano mkubwa hautafaidika.

Hii ni kwa sababu riba ya mkopo inalipwa kwanza, na kisha tu kiasi kuu. Ikiwa unafadhili mkopo, utalipa riba tena, badala ya kulipa deni kuu.

Kama alichukua mkopo kwa miaka mitano na una 1, 5-2 miaka kushoto na kulipa, unapaswa refinance yake.

Wakati wa refinancing rehani katika benki mpya, gharama za ziada zinaonekana: kwa tathmini ya mali isiyohamishika, kwa vyeti kutoka kwa BTI na kitabu cha nyumba, kwa ada za mthibitishaji.

Gharama za ziada zitatokea katika kesi ya reinsurance. Ikiwa utafadhili upya rehani au mkopo wa gari na benki nyingine, utahitaji kuchukua bima mpya au kufanya upya ya zamani (ikiwa kampuni yako ya bima ina kibali na benki mpya). Kiasi cha bima kinaweza kuongezeka kwa elfu kadhaa kwa mwezi, ambayo ina maana kwamba faida kutoka kwa refinancing itapungua au kutoweka kabisa.

Kabla ya kutumia refinancing, hesabu malipo ya mkopo kwa kiwango kipya cha riba, ukizingatia gharama za ziada.

Ukifadhili upya mkopo na benki ile ile iliyotoa, gharama zitakuwa ndogo. Kwa hivyo, ikiwa benki yako inakataa kukukopesha, pata idhini kutoka kwa taasisi nyingine ya mkopo. Kwa uamuzi huu, nenda kwa benki yako tena na uulize tena kurejesha mkopo. Hii itaonyesha uzito wa nia yako, na huduma inaweza kuidhinishwa. Vinginevyo, benki itapoteza mteja, na hii haina faida kwake.

Pia kumbuka kuwa refinancing inaweza kuongeza muda wa mkopo. Kubwa ni, mbaya zaidi ni kwako. Katika miaka saba, utalipa riba zaidi kuliko tano, hata kama kiwango cha mkopo wa kwanza ni cha chini.

Ikiwa unafadhili mkopo, ni bora kuweka malipo ya kila mwezi kwa kiwango sawa: kwa njia hii utafupisha muda wa mkopo na kulipa riba kidogo kwa benki, na pia kuondokana na mkopo kwa kasi zaidi.

Kabla ya kuomba refinancing, fafanua maelezo: kuna ada ya refinancing, kwa kuhamisha fedha kutoka benki mpya hadi benki ya zamani, adhabu ya kulipa mapema ya mkopo katika benki ya zamani.

Kwa mfano, ukituma ombi la kufadhiliwa ili kufunga mikopo mitano kutoka kwa benki tofauti, basi unaweza kutozwa kamisheni kwa kuhamisha pesa mara tano au kutozwa faini mara tano kwa ulipaji wa mapema.

Jinsi ya kuhesabu ikiwa refinancing mkopo ni faida

Utapokea nambari kamili pekee kwenye tawi la benki kwa kutuma ombi la kufadhiliwa upya. Data takriban inaweza kupatikana kwa kutumia calculator online.

Hebu sema ulichukua rubles 500,000 kwa miaka mitatu kwa 24% kwa mwaka, mpango wa hesabu ni annuity (kiasi sawa cha malipo kila mwezi). Katika miaka mitatu, ungependa kutoa benki 706,191 rubles.

Baada ya mwaka wa malipo, uliamua kurejesha mkopo huu (malipo 12 tayari yamehamishwa, kwa mwaka uliopa benki rubles 235,392, deni iliyobaki ni rubles 371,024). Kwa kiasi hiki, unahitaji kuhesabu refinancing.

Benki X inakupa ufadhili wa 19% kwa mwaka kwa miaka miwili. Tunaingiza data hii kwenye calculator. Malipo ya kila mwezi yatapungua kutoka rubles 19 616 hadi 18 651 rubles. Katika miaka miwili, utalipa rubles 447,629 kwa mkopo mpya.

Kabla ya hapo, tayari umelipa benki ya zamani rubles 235,392. Inatokea kwamba kwa jumla utatoa rubles 683,021. Ikiwa walilipa kwa mkopo wa zamani, wangetoa rubles 706,191. Faida ya jumla itakuwa rubles 21,170.

Hii ni faida bila kuzingatia tume iwezekanavyo na gharama za ziada. Unahitaji kujua juu yao kwenye benki.

Hati gani zitahitajika

Ili kurejesha mkopo katika benki mpya, unahitaji kukusanya kifurushi cha kawaida cha hati:

1. Pasipoti.
2. Hati ya pili ya utambulisho (TIN, SNILS, pasipoti ya kimataifa, leseni ya dereva, debit au kadi ya mkopo ya benki yoyote, sera ya OMC).
3. Cheti cha mapato 2-NDFL.
4. Makubaliano ya mkopo.
5. Kauli.

Benki inaweza kuhitaji vyeti vya ziada ili kuthibitisha maelezo.

Matokeo

Refinancing ni huduma nzuri ya benki. Kwa msaada wake, unaweza kuokoa pesa na kulipa benki kidogo, lakini ni muhimu kuitumia kwa usahihi.

1. Ni faida kufadhili rehani ikiwa kiwango ni angalau 1.5% ya chini.
2. Refinance tu mikopo ambayo zaidi ya riba bado kulipwa.
3. Jaribu kuongeza muda wa mkopo: utalipa kidogo kwa mwezi, lakini mwisho utatoa zaidi kwa benki.
4. Hakikisha kuhesabu ufadhili wa mkopo kwa kuzingatia gharama za ziada na tume.