Lipa deni kabla ya ratiba au uhifadhi pesa: ni nini muhimu zaidi?

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Kulipa mkopo na kuokoa pesa kwa wakati mmoja - mazoezi inaonyesha kuwa hii sio kweli. Kisha ni maelekezo gani kati ya haya unapaswa kutoa upendeleo kwa? Wataalamu wanasema kwamba ni faida zaidi kulipa mkopo huo haraka iwezekanavyo. Kwa nini? Pata maelezo kutoka kwa makala hii.

Kulingana na VTsIOM, sehemu ya waliohojiwa na akiba nchini Urusi imebakia bila kubadilika katika miaka iliyopita - sio zaidi ya 34%. Wakati huo huo, zaidi ya nusu (57%) ya waliohojiwa wanakiri kwamba hawataokoa pesa katika siku za usoni.

Pamoja na ukweli kwamba utafiti wa awali wa elimu ya jamii (2009) ulionyesha: 26% ya Warusi wana mkopo bora. Karibu kila malipo ya tano (21%) ya mkopo hufanya nusu au hata sehemu kubwa ya mapato yao.

Hali hii inaendelea sio tu nchini Urusi. Kwa mujibu wa Benki ya Hifadhi ya Shirikisho ya St. Louis (moja ya benki 12 zinazounda Mfumo wa Hifadhi ya Shirikisho la Marekani), asilimia ya akiba ya kibinafsi nchini Marekani ni 4.2% tu.

Hili ni tatizo kubwa. Kwa kuzingatia kwamba washauri wengi wa kifedha wanasema unahitaji kutenga 10 hadi 20% ya mapato yako. Wataalamu wengine wanasema kuwa ikiwa una upanga mara mbili wa Damocles unaoning'inia juu yako kwa namna ya deni la riba kubwa na ukosefu wa akiba, kwa muda mrefu, chaguo bora ni kuwekeza pesa zako zote katika kulipa deni la riba kubwa. Je, ni hivyo? Hebu jaribu kufikiri.

Akiba kupitia akiba kwa riba

Kujaribu kuokoa pesa huku una deni la riba kubwa ni kama kujaribu kuelea na nanga kwenye mguu wako.

Haishangazi, watu walio na bili kubwa za kila mwezi za mkopo wana pesa kidogo sana iliyobaki kuokoa.

Kulingana na utafiti wa Kustaafu wa Wells Fargo, zaidi ya nusu ya waliohojiwa wanataja wajibu wao wa mikopo kama "tatizo kubwa la kifedha" katika maisha yao. Kati ya wale ambao walisema hawakuweza kuokoa pesa, 87% walisema kwamba sababu haikuwa pesa za kutosha, na 81% walielezea hii kwa ukweli kwamba wanataka kwanza kulipa mkopo huo.

Hebu fikiria mtu mwenye mkopo wa rubles 550,000. kwa 20% kwa mwaka kwa miaka 5. Ikiwa malipo yake ya chini ya kila mwezi ni rubles 9,000. ya kiasi kikuu cha deni pamoja na riba (kwa wastani, mwaka wa kwanza wa malipo) rubles 8,000, atalipa kuhusu rubles 17,000 kwa mwezi. RUB 8,000 - hii ni faida ya benki kwa namna ya riba.

Ikiwa mtu huyu analipa kwa malipo kidogo wakati wote, itamchukua miaka 5 kulipa deni. Wakati huu, atalipa zaidi ya rubles 270,000 kwa njia ya riba.

Kulipa deni lako lazima iwe kipaumbele. Hii ni muhimu zaidi kuliko akiba ya kibinafsi kwa sababu ina athari kubwa zaidi kwa siku zijazo. Hasa linapokuja suala la deni la mkopo.

Hata hivyo, kabla ya kuanza kulipa deni katika "chunks kubwa", yaani, kwa kiasi kinachozidi malipo ya chini ya kila mwezi, ni busara kufanya akiba ndogo.

Washauri wengi wa kifedha wanapendekeza kuokoa kiasi cha 3 hadi 6 cha kila mwezi ambacho unatumia kwa gharama za maisha. Kwa hivyo kusema, "kwa siku ya mvua."

Mradi una vifaa vya dharura, angalau hauzidishi deni lako. Kuwa na akiba kidogo, lakini kulipa deni lako lazima iwe lengo lako kuu.

Uhakikisho wa kurudi

Pamoja kubwa zaidi ya ulipaji wa mapema wa deni kwa mkopo ni kurudi kwa uhakika kwa riba katika kesi ya ulipaji wa mapema.

Kwa kutumia kiwango cha riba, salio na kiwango cha malipo, unaweza kuhesabu na kujua hasa asilimia iliyohakikishwa ya kurudi.

Ikiwa una bahati ya kupata hati ya 2% ya amana, basi kurudi kwa ulipaji wa mkopo wa mapema itakuwa 15% - hii ni mpango mzuri sana.

Kwa kuwekeza pesa zaidi katika ulipaji wa mapema wa mkopo, hautatoka tu mapema, lakini pia kuokoa kiasi kikubwa cha pesa kutoka kwa riba.

Ikiwa huwezi kuokoa sasa, kwa sababu mkopo ni "kuvuta", basi baadaye utaweza kuokoa bila matatizo yoyote.

Tatizo ni kwamba benki nyingi kwa masharti ya mkataba wa mkopo zinakataza malipo ya kiasi zaidi ya kiasi kilichoonyeshwa kwenye ratiba ya ulipaji wa mkopo. Baadhi tu ya programu za mkopo hutoa uwezekano wa ulipaji wa deni la kila mwezi mapema. Kama sheria, ulipaji kamili wa mapema tu wa mkopo unahimizwa. Ni muhimu kujifunza kwa makini masharti ya kukopesha.

Haraka unapolipa deni, utahifadhi zaidi kwa riba na unaweza kuokoa zaidi katika siku zijazo.

Unapokuwa nje ya deni, una "uhuru" zaidi katika kupanga bajeti yako ya kila mwezi - unaweza kuokoa.

Je, ikiwa hakuna pesa za kulipa mkopo kabla ya ratiba?

Wataalam hutoa chaguzi mbalimbali. Wengine wanashauri kuokoa pesa, wengine - kutafuta toleo lingine la mkopo na kiwango cha chini cha riba. Katika kesi ya mwisho, jambo kuu si "kuchafua" historia ya mikopo.

Kwa mtazamo wa kifedha, faida zaidi ni ulipaji wa kwanza wa mkopo na kiwango cha juu cha riba. Hii itaokoa pesa zaidi.

Lakini kuna maoni kwamba ni bora kuanza na mkopo "ndogo", kwani kulipa angalau deni moja kunatoa ujasiri wa kisaikolojia kwamba unaweza kuweka mambo kwa mpangilio katika fedha zako.

Fanya kile unachopaswa kufanya, ondoka kwenye deni. Zingatia muda mrefu, sio matamanio ya wakati huo. Inahitaji nidhamu, lakini hatimaye inakupa uhuru zaidi. Kutokuwepo kwa deni hukuruhusu kukusanya pesa.