Uzoefu wa kibinafsi: jinsi ya kulipa madeni yote na kurejesha mikopo katika miezi sita

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Sio lazima kukataa kahawa yako uipendayo na kujidhulumu kwa njia fulani.

Nilichukua mkopo wangu mnamo 2016. Wakati huo nilikuwa nikifanya kazi kama mfanyakazi huru: nilikuwa nikiongoza mitandao ya kijamii na kuandika maandishi kwa makampuni. Nilikuwa na wateja wengi, lakini sikujua ni kiasi gani nilichopata: pesa zilikuja bila mpangilio.

Wakati hakukuwa na fedha za kutosha, niliomba mkopo kutoka kwa marafiki au kutumia kadi ya overdraft. Ilifanyika pia kwamba kwa sababu ya deni, ilibidi upe kila kitu ulichopata na kukopa tena. Haikuwezekana kuahirisha kwa siku zijazo katika hali hii: sikuweza kukabiliana na kulipa kodi ya nyumba, na nilitumia mapumziko kwa teksi, chakula na nguo.

Wakati mmoja, wakati malipo ya pili ya nyumba yalipokaribia, sikuwa na ruble: wateja walichelewa malipo, nilikuwa na deni la pesa kwa marafiki zangu, na nilikuwa na aibu kuuliza kucheleweshwa kutoka kwa mama mwenye nyumba. Mwezi mmoja mapema, mbwa wangu alitafuna Ukuta kwenye barabara ya ukumbi, na niliogopa kwamba ikiwa ningethubutu kulipa baadaye, ningefukuzwa tu.

Kisha niliamua kuchukua mkopo wa watumiaji: rubles 200,000 kwa 31.9% kwa miaka 3. Masharti haya yalitolewa na benki, na nilikubali bila kuangalia. "Nitachukua kazi zaidi, kushughulikia madeni kutoka kwa wateja na kulipa kila kitu katika miezi sita," nilifikiri.

Kiasi kilichopokelewa kilikuwa cha kutosha kwa miezi miwili: nililipa na marafiki zangu, niliweza kulipa kodi mara tatu, nilinunua viatu vipya, lakini sikufanya maendeleo yoyote kwenye njia ya ustawi wa kifedha.

Ilikuwa ni tamaa kubwa kujikuta si tu bila pesa, bali pia na mkopo mkubwa, ambao nilipaswa kulipa rubles 7,500 kila mwezi.

Miaka miwili baadaye, kwenye chakula cha mchana, nilisoma nakala kadhaa kuhusu jinsi watu wanavyolipa mikopo, na ilinishtua: ilikuwa tu kwa mfano wa mtu mwingine kwamba niligundua ni kiasi gani nililipa benki wakati huu na ni kiasi gani ninaendelea kufanya. malipo ya ziada, kubaki katika deni. Machafuko yangu mwenyewe katika fedha yalinigharimu sana: riba tu ya mkopo ilitozwa kwangu kwa kiasi cha rubles zaidi ya 100,000, na overdraft kwenye kadi ilinigharimu karibu 15,000 kwa mwaka.

Nilifikiria: ni nini ikiwa ningeweza kuweka pesa zangu kwa utaratibu na si kutoa mamia ya maelfu ya benki, lakini kuwaweka kando kwa maisha yangu ya baadaye? Kwa hivyo niliamua kufunga mkopo haraka iwezekanavyo, soma mada ya fedha na ujifunze jinsi ya kuhesabu pesa ili hatimaye kutoka kwenye mzunguko mbaya wa deni. Na hivi ndivyo nilianza kutenda.

1. Alianza kujifunza vidokezo juu ya fedha

Ikiwa ningesoma angalau kitu kwenye mada hapo awali, ningejua kuwa mkopo wa 30% kwa mwaka ni mashine tu ya kusukuma pesa na kwa watu wachache inaweza kuwa mpango wa faida.

Kwa hakika sikuwa na ujuzi wa kutosha, na jambo la kwanza nililofanya ni kuweka pamoja orodha ya marejeleo ili kusoma nadharia kwa uangalifu na kutofanya makosa yoyote zaidi. Vitabu kuhusu ukuzaji wa "fikra za pesa", taswira ya matamanio na uthibitisho, niliviweka kando na nikachagua zile ambazo zilionekana zaidi kama vitabu vya kiada juu ya kusoma na kuandika kifedha:

1. 1. Hila au Tibu? Na Vicky Robin na Joe Dominguez. Waandishi wanapendekeza mfumo wa usimamizi wa fedha wa hatua tisa, shukrani ambayo niligundua kuwa hakuna akiba ndogo - kila hatua inaongoza kwa kufanikiwa kwa lengo kubwa.
   2. "Pesa zinakwenda wapi?", Yulia Sakharovskaya. Kitabu kizuri kilichukuliwa kwa hali halisi ya Kirusi, ambayo ilinipa ufahamu wa masharti ya benki na kufungua macho yangu kwa makosa ya kifedha ya zamani.
   3. "Milioni kwa Binti Yangu", Vladimir Savenok. Moja ya vitabu muhimu zaidi vinavyopatikana vinavyoelezea jinsi uwekezaji unavyofanya kazi. Uzoefu wa mwandishi utakuwa na manufaa kwa kila mtu ambaye pia anaweka akiba kwa ajili ya maisha ya baadaye ya mtoto au pensheni yake mwenyewe.
   4. "Mfadhili wangu mwenyewe", Anastasia Tarasova. Kitabu rahisi juu ya ujuzi wa kifedha ambacho kilinisaidia kupanga maarifa kuhusu pesa kichwani mwangu na kujaza mapengo. Ina kidogo kuhusu kila kitu kutoka kwa gharama za kurekodi hadi kukusanya kwingineko ya dhamana.

Vidokezo vingi kwenye vitabu vilipishana, kwa hivyo nilitia alama maarufu zaidi, zinazoweza kufikiwa na zilizo karibu nami na kufanya mpango wa hatua kwa hatua:

1. Kuhesabu madeni yote na usawa wako wa kifedha.
2. Fuatilia mapato na matumizi.
3. Kataa kahawa kwenda.
4. Kataa chakula cha mchana kwenye cafe.
5. Tumia mabasi badala ya teksi.
6. Zima usajili kwa huduma zinazolipishwa.
7. Kwanza, lipa mikopo ya "ghali" zaidi ambayo ninalipa benki.

2. Nilihesabu madeni yote

Hatua ya kwanza ilikuwa kukusanya madeni yote katika orodha ya jumla. Nilihesabu kiasi na kuandika katika muundo hasi wa usawa. Hadi sasa, nadhani hii ni nusu ya mafanikio: hamu ya kutoka kwa minus hadi sifuri ilitoa msisimko kwa mchakato na kusaidia kutotoka kwenye lengo.

Hapa kuna nini cha kushughulikia:

• Rubles 80,000 - deni kuu kwa benki;
• Rubles 20,000 - overdraft kadi;
• Rubles 15,000 - madeni kwa marafiki;
• Rubles 1,500 - deni kwa masomo ya Kifaransa.

Jumla: rubles 116,500.

Nilirekodi thamani hii kwenye madokezo yangu na kuisasisha kila nilipofanya malipo ya mkopo. Riba ambayo ilitozwa kwa kutumia mkopo huo, pamoja na ada ya ziada ya kila siku kwenye kadi, niliiweka kando ili kuona ni kiasi gani cha pesa nilichokuwa nikilipa kwa makosa yangu.

3. Alianza kurekodi gharama

Ni vigumu kwa mtu ambaye hajajipanga kusimamia uhasibu wa gharama na kuweka nidhamu. Nilijaribu mambo mengi: Niliweka programu mbalimbali, nilitumia ishara na kuandika maelezo, lakini yote yalikuwa bure.

Baada ya majaribio yote yasiyofanikiwa, nilipunguza matarajio yangu na kukubaliana na mimi mwenyewe kwamba ningezingatia tu, na sijaribu kuokoa pesa kwa kiasi kikubwa na kuandika kidogo iwezekanavyo.

Kuanza, nilichagua aina kadhaa za gharama: mikahawa, usafiri, burudani na ununuzi - ilionekana kwangu kwamba zinapaswa kushughulikiwa kwanza - na kuacha gharama kama vile kodi, mboga na kulipa bili nje ya mabano. Alihifadhi rekodi kwenye lahajedwali ya Google na kuandika kiasi alichotumia kila wiki.

Katika mwezi wa kwanza, nilijifundisha kuangalia mara kwa mara taarifa na risiti na kutumia dakika 10 kujaza meza. Katika mwezi wa pili, niliweka mipaka ya kweli. Na tu kufikia mwezi wa tatu, wakati tabia hiyo ilipokuwa imara katika maisha yangu, nilianza kuongeza makundi mengine na kufuatilia gharama zote.

Sasa sahani yangu imekua na badala ya mistari minne inachukua 15, lakini tayari ninaandika gharama kwenye mashine: kila Jumapili kwenye kiamsha kinywa ninasambaza data kwenye seli, na mwisho wa mwezi ninaangalia kile kilichotokea mwisho.

4. Nilijifunza kuweka akiba kwenye vitu visivyo muhimu

Nilikuwa na wasiwasi kwamba ili kupata fedha vizuri, ningehitaji kubadili maisha yangu ya kawaida. Kipengee "Acha kahawa ili uende" kilipunguza shauku yangu: kwangu haikuwa sehemu ya kinywaji tu, lakini fursa ya kwenda kwenye duka langu la kahawa ninalopenda, kukutana na majirani, na kufurahiya kuzungumza.

Ili sio kuachana na ibada ya asubuhi, nilikuwa nikitafuta njia zingine za kuokoa pesa na nikapata "shimo nyeusi" kadhaa za kupendeza:

• ilibadilisha ushuru wa mtandao na mawasiliano ya simu kwenda kwa bei nafuu;
• kupatikana duka ambapo unaweza kununua chakula cha pet katika paket kubwa;
• alifanya miadi ofisini na wateja, ili usiamuru chakula cha mchana au chakula cha jioni kwa kampuni tu.

Lakini zaidi ya yote, nilishinda kwa kuacha teksi kwa ajili ya mabasi. Ikiwa mapema nilitumia rubles 8-10,000 kwa mwezi kwa safari, basi baada ya miezi michache gharama ya usafiri ilianza kufikia rubles 1.5-2,000. Nilipanda basi, nyakati fulani nilitembea kwa miguu, na mara kwa mara ningeweza kuita teksi ikiwa nilikuwa nimechelewa mahali fulani. Inafurahisha, kabla ya jaribio, sikujua jinsi ningependa kusikiliza podikasti na kusoma vitabu barabarani, kwa hivyo wakati wa ziada kwenye barabara sasa ni furaha hata.

Vitu vya matumizi kwa mwezi	Ilikuwa (rubles)	Imekuwa (rubles)
Mtandao na simu	1 500	750
Chakula kwa paka na mbwa, takataka kwa tray	6 300	2 100
Kula nje ya nyumba	11 000	4 000
Usafiri	10 000	2 000
Jumla	28 800	8 850

Nilipopunguza gharama ya mawasiliano na vifaa vya pet, nikaacha teksi na chakula nje ya nyumba, nilianza kuokoa kuhusu rubles elfu 20 kwa mwezi. Nilizihamisha kwa ulipaji wa mkopo mapema.

5. Kuuzwa vitu visivyo vya lazima

Moja ya changamoto kubwa katika barabara ya kutokuwa na deni ilikuwa kulipa overdraft na kuizima. Kwa kutumia huduma hii, rubles 39 zilitolewa kutoka kwa kadi yangu kila siku. Lakini haikuwezekana kurejesha rubles 20,000 kwa benki mara moja ili kukabiliana na overdraft. Ndio, na haikuwezekana kufunga deni kwa sehemu - hakukuwa na nguvu ya kutosha, na nilitumia kikomo chote kinachoruhusiwa kila wakati.

Marafiki zangu wengi mara kwa mara waliuza vitu visivyo vya lazima, na nikawaza, "Kwa nini usijaribu kuniuzia kitu?"

Kwanza kabisa, nilirekebisha WARDROBE yangu na kuchagua kitu ambacho hakijavaliwa kwa muda mrefu au haifai kwa ukubwa: kundi la nguo, koti ya chini, jozi ya viatu vipya vya smart. Nilipiga picha kila kitu, nikatoa maelezo ya kina ya mambo na kuyaweka kwa ajili ya kuuza. Kwa mshangao wangu, jaribio hilo halikufaulu - hakuna mtu hata aliyependezwa au kujadiliwa.

Ilinibidi kushauriana na marafiki zangu na kufuatilia majukwaa ya kununua na kuuza ili kujua ni nini watu wananunua na kuuza juu yake. Ilibadilika kuwa vifaa vya michezo na vifaa, pamoja na vitu vya bidhaa maarufu, vinaondoka haraka. Kuna nguo nyingi, bila kujali ni nzuri, na katika uzoefu wangu, unaweza kushinda tahadhari ya wanunuzi ama kwa bei au kwa brand.

Kama matokeo, kwa mwezi mmoja niliuza pendant ya Tiffany, iPhone ya zamani na ubao mrefu na kupokea rubles 26,000. Kila kitu kilitawanyika haraka sana - kwa siku moja, mnunuzi alipatikana kwa kila kitu. Kwa pesa zilizopatikana, hatimaye nilirudisha kabisa pesa ya ziada kwa benki na kulemaza kazi hii milele.

Aliuza nini	Kiasi gani (rubles)
Pendanti ya Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Ubao mrefu	3 000
Jumla	26 000

6. Nilitumia kadi ya mkopo kwa niaba yangu

Vitabu juu ya elimu ya kifedha vilisema kwamba katika kesi wakati mtu ana deni nyingi, zinaweza kurejeshwa kwa asilimia ya chini ili kulipa benki moja, na hata kuokoa pesa. Sikujiona kuwa mmoja wa wale ambao wangefaa kwa refinancing. Chini ya mwaka mmoja uliachwa kabla ya mkopo kufungwa: nilitakiwa kulipa usawa - rubles 72,000, ikiwa ni pamoja na riba - kwa njia ya nidhamu na si kuingia katika madeni mapya. Lakini basi suluhisho lisilo la kawaida liliibuka.

Wakati mmoja, wakati wa simu ya uendelezaji kutoka kwa moja ya benki, nilipewa kutoa kadi ya mkopo. Nilijibu kwa kiburi kwamba sikupendezwa na bidhaa kama hizo sasa, kwa sababu nilikuwa nikijaribu kumaliza deni langu. Opereta aliniambia kuhusu huduma ya kulipa mkopo wa tatu kwa kutumia kadi ya mkopo, na nilichukua mapumziko ili kujifunza kila kitu kwa makini na kuhesabu faida.

Katika maelezo ya huduma ilisemekana kuwa naweza kupanga uhamisho wa fedha kutoka kwa kadi ya mkopo ili kulipa deni lolote katika benki yoyote. Katika kesi hii, muda wa siku 120 usio na riba hutolewa: ikiwa unarudi fedha zote katika miezi minne, basi hakuna riba itatozwa kwenye kadi ya mkopo.

Kwa kuzingatia gharama ya matengenezo ya kila mwaka ya kadi, hila hii iliniokoa rubles 10,000 kwa riba. Sio sana, lakini nilikuwa na hamu ya kujaribu. Kufikia wakati huu, rubles 60,000 ziliachwa kabla ya mkopo kufungwa, kwa hiyo nilitoa kadi na kuhamisha kiasi hiki kuelekea ulipaji wa mwisho wa deni. Kisha niliweka rubles 20,000 kwenye kadi ya mkopo kwa miezi mitatu na kuifunga, nikiweka ndani ya muda usio na riba. Jaribio lilikuwa na mafanikio!

Kuna watu ambao hutumia hila hii mara kwa mara ili kupata pesa taslimu na bonasi zingine kwa kutumia kadi ya mkopo. Ili kufanya hivyo, lazima uwe na nidhamu isiyofaa na ujue masharti yote ya mkataba wa huduma kwa moyo. Bado nina wasiwasi kuwa ninaweza kupoteza udhibiti wangu na kukosa malipo yanayohitajika, kwa hivyo niliahirisha udukuzi huu wa maisha hadi nyakati bora zaidi.

7. Ushindi

Miezi sita baadaye, nilichohitaji kufanya ni kulipa deni langu kwa marafiki zangu na mwalimu wangu wa Kifaransa - rubles 16,500. Na ndani ya mwezi mmoja baada ya kufunga mikopo, hatimaye nilipata faida. Kwa mara ya kwanza, niliona thamani nzuri kwenye usawa, ambayo niliandika mwanzoni kabisa. Hii, bila shaka, ilikuwa ushindi - kwanza kabisa, juu ya tabia ya uharibifu ya kutumia zaidi kuliko mimi kupata.

Matokeo ya kifedha ya hadithi hii yote ni rubles 10,000 tu zilizohifadhiwa kwa riba, lakini nilipata mengi zaidi:

• kujifunza kupanga gharama, kuunda mfumo wake wa uhasibu kwa mapato na gharama;
• Niliacha kuhisi maumivu ya dhamiri na wasiwasi wenye kuendelea kuhusu wakati wangu ujao;
• kujifunza kuokoa na kuokoa pesa.

Agizo la fedha lilisaidia kushughulika sio tu na mikopo, bali pia na maeneo mengine ya maisha: Nilianza kuwa mwangalifu na makini na hati za kazi ili nilipwe kwa wakati; kujifunza kupanga orodha kwa wiki na chakula kilichorekebishwa; kuanza kuweka akiba; alihifadhi kwa malipo ya chini kwenye rehani na kuhamia kwenye nyumba yake.

Pia ninataka kulipa rehani kabla ya ratiba, kama mwandishi mwingine wa hadithi alivyofanya kwenye Lifehacker.