Kila kitu unachohitaji kujua kuhusu mikopo midogo midogo: mwongozo wa mikopo ya siku ya malipo

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Lifehacker anaelezea kwa nini mikopo ndogo hutolewa kwa karibu kila mtu na jinsi ya kukopa kiasi kidogo ili usipoteke.

Microloan ni nini?

Mkopo mdogo au mkopo mdogo ni mkopo sawa, mdogo tu. Na wanaichukua kwa muda kidogo. Inatolewa tu kwa rubles.

Kijadi, mkopo mdogo unaeleweka kama mkopo wa hadi rubles elfu 30 kwa muda wa hadi siku 30. Huu ndio unaoitwa mkopo wa siku ya malipo au PDL (mkopo wa siku ya malipo).

Walakini, mfumo kama huo haujaanzishwa kisheria. Saizi ya juu tu ya mkopo mdogo iliyotolewa kwa watu binafsi inadhibitiwa: haiwezi kuzidi rubles milioni 1 kwa kampuni ndogo za fedha na elfu 500 kwa mkopo mdogo (tazama hapa chini jinsi wanavyotofautiana).

Kwa kuongezea, mikopo ndogo pia hutolewa kwa vyombo vya kisheria - lakini sio zaidi ya rubles milioni 5.

Halafu mikopo midogo midogo inatofautiana vipi na mikopo ya kawaida?

Awali ya yote, kiwango cha riba - kwa microloans ni kubwa zaidi, na hii inaunganishwa na hili. Mikopo ya mara kwa mara hutolewa na benki, mikopo midogo midogo - na mashirika ya fedha ndogo. Taasisi hizi zina hadhi tofauti na zinatawaliwa na sheria tofauti. Mahitaji ya benki ni kali zaidi: shughuli zao zina leseni.

Katika suala hili, benki ni makini zaidi katika kuchagua nani wa kutoa mkopo kwa: zinahitaji uthibitisho wa mapato, kujifunza historia ya mikopo. MFOs, kwa upande mwingine, hutoa mikopo kwa hiari zaidi, ikiwa ni pamoja na wale ambao bila shaka watanyimwa katika benki.

Hatari kwamba pesa hazitarudi kwa shirika kwa wakati ni kubwa, lakini hulipwa kwa asilimia kubwa. Kwa kuongeza, ni manufaa hata kwa mashirika madogo ya fedha kwamba mteja amechelewa katika malipo.

Gennady Loktev Mwanasheria wa Huduma ya Kisheria ya Ulaya

Ikiwa fedha hazirejeshwa, mkopeshaji ataitwa, kutishiwa na mahakama na watoza. Wananchi mara nyingi hulipa zaidi na kurejesha malipo ya mwisho, ikiwa ni pamoja na kwa njia ya kukopesha, ambayo haina faida kubwa.

Wacha tulinganishe bei ya wastani ya soko ya gharama kamili ya mkopo wa watumiaji iliyowekwa na Benki Kuu kwa mikopo iliyo na masharti sawa:

Mikopo	Thamani za wastani za soko za jumla ya gharama ya mkopo wa watumiaji	Mikopo midogo	Thamani za wastani za soko za jumla ya gharama ya mkopo wa watumiaji
Mkopo ambao haujatengwa hadi rubles elfu 30 kwa hadi mwaka	28, 803% kwa mwaka	Mkopo mdogo usiolindwa hadi rubles elfu 30 kwa muda kutoka siku 181 hadi siku 365.	144.599% kwa mwaka
Mkopo usiofaa kutoka kwa rubles 30 hadi 100,000 hadi mwaka	16, 469% kwa mwaka	Mkopo mdogo usiolindwa kutoka rubles 30 hadi 100,000 kwa muda kutoka siku 181 hadi siku 365.	150, 868% kwa mwaka

Gharama ya jumla ya mkopo imedhamiriwa siku ya kumalizika kwa mkataba kulingana na kiasi gani akopaye atatumia juu yake, kwa kuzingatia gharama zinazohusiana kwa namna ya bima na kadhalika. Data ya Benki Kuu, kama thamani zozote za wastani, zinaonyesha picha ya takriban. Lakini hata hivyo, tofauti katika suala la mikopo ni dhahiri.

Kwa mfano, utachukua elfu 80 kwa mwaka kutoka benki na MFI. Katika kesi ya kwanza, unahitaji kurudi kidogo zaidi ya 93 elfu, kwa pili - 200 elfu. Hizi ni hesabu mbaya, kwani hakuna maelezo ya ziada ya utangulizi, lakini pia ni fasaha.

Ni faida zaidi kwa benki kutoa mikopo ya muda mrefu, kwani kwa viwango vya chini vya riba, karibu hawatapata faida ikiwa watatoa mikopo ya haraka. Kwa MFOs, mikopo midogo ina manufaa kwa sababu ya viwango vya juu vya riba kwao.

Hiyo ni, mashirika madogo ya fedha hayahusiani na benki?

Mashirika madogo ya fedha yanaweza kufanya kazi bila leseni. Wanaruhusiwa kuwa na mtaji mdogo ulioidhinishwa, hawawezi kuvutia amana kutoka kwa idadi ya watu kulingana na hali ya jadi na kutekeleza shughuli nyingi za kifedha ambazo zinaruhusiwa kwa mabenki.

MFOs zimegawanywa katika makampuni madogo ya fedha na mikopo midogo midogo. Kwa walaji, tofauti moja ni muhimu: ya kwanza inaweza kutoa wateja hadi milioni 1, mwisho - hadi rubles 500,000.

Lakini kuna tofauti zingine zisizo muhimu kwa mteja. Kwa mfano, saizi ya mtaji ulioidhinishwa wa kampuni ndogo ya fedha lazima iwe angalau milioni 70, inaweza kuvutia pesa kutoka kwa watu ambao sio waanzilishi katika mfumo wa uwekezaji - lakini sio chini ya milioni 1.5.

Makampuni yote madogo ya fedha na mikopo midogo midogo yamejumuishwa kwenye rejista inayotunzwa na Benki Kuu. Pia anafuatilia iwapo wanazingatia kanuni za sheria.

Ikiwa mikopo midogo midogo ni hali mbaya, kwa nini inachukuliwa?

Ni rahisi zaidi kuzipata kuliko mikopo ya kawaida ya benki. Hii haihitaji vyeti vya mishahara na historia nzuri ya mkopo.

Benki inazingatia maombi ya mkopo kwa muda fulani na hufanya uamuzi - kuidhinisha au kukataa. Katika MFOs, kama sheria, mkopo unaidhinishwa bila kuangalia solvens na mara moja - inatosha kuwa na pasipoti na hamu ya kuchukua mkopo.

Gennady Loktev

Kwa ujumla, wazo la mikopo midogo sio mbaya sana. Hii ni njia ya kutoka kwa wale ambao wanahitaji pesa haraka na ambao wako tayari kurudisha haraka. Kwa mfano, unahitaji dawa ya gharama kubwa, na mshahara wako ni siku mbili tu baadaye. Unachukua mkopo mdogo na kurudisha siku inayofuata kesho - malipo ya ziada, hata kwa viwango vya juu vya riba, yanageuka kuwa ya wastani.

Microcredit ni chombo tu, matokeo hutegemea jinsi unavyotumia.

Matatizo huanza wakati mikopo midogo inatumiwa vibaya. Hali za kawaida ni:

1. Mtu hana chochote cha kulipa kwa rehani, na anachukua mkopo mdogo ili kuchukua pesa hizi kwa benki. Kama matokeo, atalazimika kulipa rehani na mkopo mdogo. Na nafasi ya kuwa atakuwa na pesa za michango yote miwili imepunguzwa sana. Hatakuwa na pesa za kutosha kwa malipo mawili mwezi ujao. Atachagua ikiwa ataweka pesa kwa ghorofa, ili asiipoteze, au kuipeleka kwa MFI. Uamuzi wowote anaofanya, hali tayari inazunguka nje ya udhibiti, na kuna hatari kubwa kwamba deni litakuwa mpira wa theluji.
2. Mtu amepoteza kazi yake, kwa hiyo anachukua microloan "kwa maisha" - haipaswi njaa. Mkakati huo ni kushindwa: hakuna kitu cha kulipa deni, kwa kuwa hakuna mapato yanayotarajiwa, na ni mantiki zaidi kununua chakula kwa pesa kutoka kwa kazi ya muda.
3. Mtu anahitaji kiasi kikubwa, lakini benki zinamkataa. Anachukua mkopo kutoka kwa shirika la mikopo midogo midogo, bila kujali ni kiasi gani mkopo huo utamgharimu.

Matokeo yake, deni la microloan linakua, na inakuwa vigumu mara ya kwanza, basi haiwezekani. Sasa Warusi wanadaiwa na mashirika madogo ya fedha karibu rubles bilioni 40. Moja ya sababu kuu za hali hii ni ukosefu wa elimu ya kifedha ya idadi ya watu.

Na nini, watu wenyewe wana lawama, na MFIs hawana uhusiano wowote nayo?

Mashirika madogo ya fedha "husaidia" watu kufanya maamuzi mabaya ya kifedha. Mara nyingi matangazo yanapotosha, na wateja watarajiwa hufikia hitimisho lisilo sahihi.

Kwa mfano, wanaandika kwa herufi kubwa kwamba mikopo inatolewa kwa riba ya 0.5%. Ukweli kwamba asilimia hizi zinakusanywa kwa siku, na sio kwa mwaka, tayari zimeripotiwa kwa maandishi madogo - kwa upande mmoja, sheria ya utangazaji imezingatiwa, lakini kwa upande mwingine, watu wachache watasoma tangazo kwa kukuza. kioo.

Na katika kesi ya deni, MFOs haziko tayari kukutana na wateja nusu - tofauti na benki, ambayo hutoa fursa ya kurekebisha mkopo au kuahirisha malipo.

Lengo la MFI ni kutoa kiasi kidogo na kupata faida nzuri. Kwa hiyo, ni manufaa kwa ajili yake wakati kutokana na kuchelewa, maslahi ya ziada "matone". Katika hali nzuri, watatoa kuongeza muda wa ulipaji wa deni, kulipa ziada kwa ajili yake.

Gennady Loktev

Lakini watu wenyewe wanasaini makubaliano ya mkopo mdogo.

Na serikali haifanyi chochote kuzuia hili?

Majaribio yanafanywa kupunguza kiasi cha deni. Kwa hiyo, mwanzoni hakukuwa na vikwazo juu ya ukuaji wa deni. Kuanzia Machi 29, 2016, malipo ya ziada ya mkopo mdogo kwa muda wa hadi mwaka haipaswi kuzidi mara nne ya kiasi cha deni.

Kuanzia Januari 1, 2017, malipo ya ziada yalipunguzwa hadi mara tatu ya deni. Na riba juu ya wahalifu ilihesabiwa tu kwa salio lililosalia. Lakini hata hawakuweza kuzidi deni kwa zaidi ya mara mbili. Sheria hizi zinatumika kwa wale waliochukua mkopo mdogo kuanzia Januari 1, 2017 hadi Januari 27, 2019.

Vizuizi vipya vimeanzishwa kwa kandarasi kuanzia Januari 28, 2019. Kwa mkopo wa watumiaji hadi mwaka, ikiwa ni pamoja na kwa microloan, malipo ya ziada hayawezi kuzidi kiasi cha mkopo kwa zaidi ya mara 2.5. Mara tu deni la jumla linapofikia takwimu hii, sheria inakataza kuhesabu riba, faini, adhabu na adhabu.

Ikiwa umekopa elfu 10, basi utalazimika kurudi si zaidi ya elfu 35.

Kuanzia Julai 1, 2019, kikomo kitakuwa sawa na mara mbili ya kiasi cha mkopo, na kuanzia Januari 1, 2020, haitaweza kuzidi kiasi cha mkopo kwa zaidi ya mara 1.5. Kiwango cha riba pia ni mdogo: si zaidi ya 1.5% kwa siku kutoka Januari 28, si zaidi ya 1% - kutoka Julai 1.

Vizuizi hivi havitumiki kwa mkopo hadi rubles elfu 10 na hadi siku 15. Kwa mikopo hiyo, riba na adhabu hazitozwi wakati malipo ya ziada ni 30% ya kiasi cha mkopo. Lakini kwa ucheleweshaji, unaweza kutozwa faini ya 0, 1% kwa siku kutoka kwa sehemu iliyobaki ya deni.

Hiyo ni, unaweza kuchukua mkopo na usikimbilie kurudisha?

Hakika hii haifai kufanya. Ingawa ukuaji wa deni ni mdogo na sheria, matokeo ya kutolipa bado yatakuwepo. Hapa ni nini inaweza kuwa fraught na.

Historia mbaya ya mkopo

Taarifa kuhusu mikopo midogo midogo huhamishiwa kwenye ofisi ya mikopo. Ikiwa hutarudi fedha kwa wakati, hii itaonyeshwa ndani yake, na unaweza kusahau kuhusu mikopo katika mabenki kwa kiwango cha chini cha riba. Angalau miaka 10 baada ya deni kulipwa, hadi data iko kwenye kumbukumbu.

Kufahamiana na wadhamini

MFI inaweza kujaribu kukusanya madeni kupitia mahakama. Ikiwa uamuzi utafanywa kwa niaba yake, wadhamini watakamata akaunti, kuelezea na kuuza mali. Aidha, hutaweza kusafiri nje ya nchi.

Mawasiliano na watoza

Mashirika ya mikopo midogo midogo hutumia kikamilifu huduma za watoza - kiasi kwamba wadeni wa mikopo midogo walilindwa kutokana na simu zinazoingilia na kutembelewa na sheria maalum. Wakusanyaji wanaruhusiwa:

• kuwasiliana na mdaiwa kwa idhini yake;
• kukumbusha deni na kuzungumza juu ya matokeo ya kutolipa;

• kumwita mkopeshaji si zaidi ya mara moja kwa siku, mara mbili kwa wiki, mara nane kwa mwezi;

  kukutana ana kwa ana si zaidi ya mara moja kwa wiki.

Kwa kweli, mahitaji ya sheria hayaheshimiwi kila wakati, na watoza mara nyingi huwatisha wadeni na wapendwa wao.

Na ikiwa microloan inahitajika, unapaswa kuzingatia nini?

Hakikisha kufanya yafuatayo:

1. Angalia ikiwa kuna shirika ambalo unakusudia kuchukua pesa kwenye rejista ya Benki Kuu. Ikiwa sivyo, shughuli zake ni kinyume cha sheria.
2. Soma mkataba kwa uangalifu - kila mstari, uliochapishwa kwa uchapishaji mkubwa na mdogo. Hakikisha kujua ni riba ngapi utatozwa kwa mwaka. Kagua ratiba ya malipo ili kuelewa ni lini na kiasi gani unahitaji kulipa. Zingatia gharama ya huduma za ziada, ikiwa ipo, kiasi cha faini na adhabu, na ni nini MFI inapanga kuwatoza.
3. Saini mkataba tu ikiwa kila kitu kiko wazi kwako na hakuna maswali yaliyoachwa.

Mambo ya Kukumbuka

1. Microcredits hutolewa kwa viwango vya juu sana vya riba, lakini karibu zote ni kutokana na umaarufu wao.
2. Unaweza kuchukua mkopo mdogo ikiwa unahitaji pesa haraka na uko tayari kurejesha haraka.
3. Huna haja ya kuchukua mkopo mdogo ikiwa tayari uko kwenye shimo la kifedha: hii itazidisha hali yako tu.
4. Ikiwa unachukua microloan, soma makubaliano kwa makini.