Nini ilikuwa rehani katika zama tofauti za kihistoria

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Jinsi watu walivyotatua suala la kununua nyumba kwa mkopo kutoka nyakati za kabla ya historia hadi karne ya 21.

Vyombo vya kisasa vya kifedha vimebadilisha sana mtazamo wa mtu kwa uchumi wake mwenyewe. Chukua rehani sawa: iliruhusu watu kununua nyumba na mali isiyohamishika kwa masharti ambayo hayakuwezekana hapo awali. Wacha tuone jinsi suala la rehani lilipangwa katika nyakati tofauti, ili kuelewa ni kiasi gani kilisaidia watu kuboresha maisha yao.

1. Paleolithic na mapema

Wanasayansi wanajua kidogo sana jinsi maisha ya familia na kiuchumi yalivyopangwa katika nyakati za kabla ya historia. Wanaakiolojia na paleogeneticists, bora zaidi, wanaweza kuunda upya ukubwa wa vikundi vya wanadamu, kufanana kwao kwa maumbile na kazi.

Ili kuunda upya mila ya watu wa Paleolithic, kawaida hutazama makabila ya kisasa zaidi ya wawindaji (kwa mfano, watu wa Guaiac wanaoishi katika eneo la Paraguay ya kisasa). Lakini inaonekana kwamba watu wa kale walikuwa na tabia ya uzalendo - aina ya uhusiano wa kifamilia ambayo mwanamke huenda kwa kabila la baba ya mumewe (ikiwa dhana ya "mume" kwa maana yetu inatumika kwa zamani kama hizo). Kweli, kwa hakika walikuwa na exogamy - marufuku ya ndoa zinazohusiana kwa karibu. Kwa ujumla, ilibidi niishi na wazazi wangu.

Ikiwa kulikuwa na rehani ya kisasa: labda familia chache zingeweza kuchukua rehani kwa chakula, mavazi, na silaha na kuunda kabila jipya. Kwa njia sawa na sasa familia za vijana zinatulia kwa amani katika majengo mapya. Kama matokeo, washiriki wa kabila jipya wangekuwa na wasaidizi wa umri sawa.

2. Katika Ugiriki ya Kale

Kwa kweli, neno "rehani" lina asili ya Kigiriki na linatafsiriwa kama "msingi", "ahadi", au hata "onyo". Hiyo ilikuwa jina la nguzo, ambayo iliwekwa kwenye mpaka wa njama ya ardhi, ili "ilionya" kwamba tovuti hii hutumika kama dhamana ya deni.

Kwa hivyo, kati ya Wagiriki, rehani ilikuwa aina ya dhima ya mali ya mdaiwa kwa mkopeshaji wake: katika kesi ya kutolipa, mkopeshaji alikuwa na haki ya kurudisha ardhi iliyowekwa rehani. Kabla ya maendeleo ya rehani, mdaiwa aliyefilisika aliwajibika kwa mkopeshaji na uhuru wa kibinafsi, kwa hivyo rehani ilikuwa kipimo cha maendeleo zaidi cha mahusiano ya kiuchumi.

Kwa kawaida, kwa hili, taasisi iliyoendelea ya umiliki wa ardhi ya kibinafsi ilipaswa kuwepo katika jamii ya Kigiriki. Mnamo 621 KK, mtawala wa Athene Drakont alikusanya seti ya kwanza ya sheria zilizoandikwa (ndio, hatua kali sana), ambazo ziliadhibu vikali uvamizi wowote wa mali ya mtu mwingine. Hii ilitoa msukumo kwa maendeleo ya uhusiano wa mikopo na madeni, ambapo ardhi ilifanya kazi kama dhamana. Rehani ya Kigiriki ilifanya kazi kikamilifu mwanzoni mwa karne ya 6 KK.

Lakini rehani hiyo haikupatikana kwa kila mtu: kuitumia, ilikuwa ni lazima kumiliki mgao wako mwenyewe.

Mwana mkubwa katika familia alikuwa mrithi wa mali ya baba yake, kwa hiyo angeweza kumleta mke wake kwa nyumba ya wazazi wake, ambayo baadaye, pamoja na ardhi, ilipita katika umiliki wake. Ni yeye ambaye angeweza kuhesabu rehani katika siku zijazo, ambayo, kwa kweli, hakuhitaji tena.

Lakini wana wadogo kwa maana hii walikuwa na hali duni na wangeweza kuridhika na viwanja vya ardhi, au kuingia katika huduma ya matajiri, au kutafuta bahati yao katika makoloni. Yote hii haikufaa sana kuunda familia katika umri mdogo.

Ikiwa kulikuwa na rehani ya kisasa:uwezo wa kwanza kupata ardhi katika mji wake, na kisha kulipa deni kwa ajili yake kwa pesa au huduma ingegeuza maisha ya Wagiriki wa kale. Wana wadogo bila shaka wangefurahi. Kweli, basi wangeishi karibu na Athene, Sparta au Korintho, na sio kufunika Bahari ya Mediterania yote na makoloni yao. Au, kinyume chake, wangefunika ecumene nzima.

3. Katika Roma ya kale

Katika ulimwengu wa zamani, rehani zilijulikana huko Babeli (sheria za Hammurabi katika karne ya 6 KK), Mesopotamia, hata India (katika karne ya 2 KK). Lakini rehani ikawa karibu na hali ya kisasa katika Roma ya kale.

Mara ya kwanza, mahusiano ya madeni kati ya Warumi yalijengwa, kwa kusema, kwa msamaha, kwa namna ya "shughuli juu ya uaminifu" (lat. Fiducia), na hatari hazikuchukuliwa na mkopo, lakini na mdaiwa: alimhamisha mdai badala ya pesa kwa kutumia ahadi maalum ya utaratibu wa kisheria, ambayo ni, mali inayohamishika au isiyohamishika. Baada ya kulipa deni, angeweza tu kutumaini kwamba mkopeshaji angetimiza ahadi yake na, kwa usaidizi wa utaratibu wa kisheria unaoonekana, kurejesha dhamana. Ikiwa mkopo kwa sababu fulani alikataa kufanya hivyo, mdaiwa angeweza tu kudharau jina lake kati ya wananchi wenzake - sheria haikuweza kumsaidia kwa njia yoyote, mpango ni mpango.

Tayari katika karne ya II KK, mahusiano ya rehani yalikuwa yamekua kwa kiasi kikubwa. Chini ya aina mpya ya shughuli ya ahadi (lat. Pignus), mkopeshaji, badala ya pesa zake, hakupokea tena hatimiliki ya mali ya mdaiwa, lakini haki tu ya kumiliki mali hii. Mkopeshaji hata hakuwa na haki ya kutumia mali hii, lakini matunda yaliyopatikana kutoka kwa mali hii yanaweza kwenda kulipa deni au riba juu yake. Tu katika kesi wakati mdaiwa hakuweza kulipa kwa mujibu wa majukumu yaliyofanywa, mkopeshaji akawa mmiliki wa mali yake.

Hatimaye, katika miongo ya kwanza ya karne ya II KK, aina ya tatu ya dhamana inaonekana, ambayo ni kweli karibu na rehani za kisasa (lat. Hypotheca legalis) - ahadi ya mali bila kuhamisha kwa mkopo.

Hii iliwezeshwa na mabadiliko ya hali ya kisiasa na kiuchumi ya wakati huo: kudhoofika kwa mfumo wa watumwa na uhamishaji mkubwa wa ardhi kwa wapangaji. Hapo awali, wapangaji - vyumba au viwanja vidogo - waliahidi mali zao zinazohamishika (kwa mfano, samani au zana za kilimo) kama dhamana ya kodi, lakini waliendelea kumiliki. Baadaye, mali isiyohamishika inaweza pia kuwa kitu cha rehani.

Ikiwa akopaye hakuweza kulipa kulingana na makubaliano, mkopeshaji alipokea haki ya kudai bidhaa iliyoahidiwa na mauzo yake ya baadaye kwenye mnada na fidia kutoka kwa mapato ya usawa wa deni la akopaye.

Ikiwa kulikuwa na rehani ya kisasa:rehani ya Kirumi ilikuwa tayari imeendelezwa kabisa, lakini ilikuwa na idadi ya hasara. Kwa mfano, katika Roma ya kale, rejista ya mali iliyounganishwa haikuwekwa, na mkopeshaji, akikubali ahadi, hakuweza kuwa na uhakika kwamba mali hiyo hiyo haikuwekwa tena kwa mkopeshaji mwingine na kwamba katika tukio la kufilisika kwa mkopaji. haki ya rehani haingegongana na haki ya rehani ya mtu mwingine.

Kwa kuongeza, rehani kawaida ilipanuliwa kwa mali yote ya akopaye, ambayo ilifanya kiasi na thamani yake kutokuwa na uhakika, ambayo inaweza kubadilika kwa muda. Uhusiano huu wa mali usio na utulivu ulizuia maendeleo ya rehani, ambayo ilimaanisha kwamba raia wa Kirumi waliohitaji waliteseka.

4. Katika Ulaya ya kati

Kama inavyoonekana kutoka hapo juu, rehani inaweza kuwepo kwa kawaida tu na uzingatiaji mkali wa haki za washiriki katika shughuli. Shughuli ngumu za kimuundo zilihitaji udhibiti na udhibiti, na kwa muda mrefu - mfumo wa usajili unaofanya kazi vizuri. Yote hii inaweza tu kutolewa na serikali. Kwa hivyo, pamoja na kuanguka kwa Dola ya Kirumi kama malezi ya serikali kuu katika karne ya 5-6 BK, taasisi ya rehani ilikoma kuwapo.

Ilifufuliwa tu katika zama za Zama za Juu za Kati (karne za XII-XIII), kwenye wimbi jipya la maendeleo ya mahusiano ya fedha na kisheria. Mabwana wa makabaila mara nyingi walihitaji pesa ili kupigana vita vya ndani au vita vya msalaba, na kwa hiyo walilazimika kuweka rehani majumba yao na ardhi ya mababu zao kwa watumizi au majirani matajiri zaidi.

Kama matokeo, Ulaya Magharibi, kama mrithi wa Milki ya Kirumi, ilipitisha na kuendeleza taasisi ya rehani, na kuifanya iwe rasmi zaidi, iliyolindwa na sheria zilizotengenezwa. Kwa kuongeza, kulikuwa na vitabu maalum vya rehani, ambapo habari kuhusu mali isiyohamishika ya rehani iliingia.

Katika enzi ya Zama za Kati (karne za XIV-XVI), rehani hatimaye ilianzishwa kwa namna ambayo iko hadi leo: mali iliyowekwa rehani inabaki katika milki ya mdaiwa, na mkopeshaji anapokea haki, katika tukio la kutolipwa kwa deni, kurudisha mali iliyowekwa rehani na mauzo yake ya baadaye kwa mnada …

Ikiwa kulikuwa na rehani ya kisasa:ni vizuri ikiwa wewe ni bwana mkubwa na una kitu cha kuweka rehani - na unatumai ngawira ya vita, ambayo itarudisha deni na riba. Lakini idadi kubwa ya Wazungu wa Magharibi katika Zama za Kati walikuwa wakulima maskini ambao walikuwa na mashamba madogo sana kuhesabu mikopo mikubwa. Na kwa ujumla, mahakama, kesi za kisheria, notaries na wanasheria ni kwa ajili ya matajiri na vyeo, saa bora - kwa ajili ya burghers ya miji mikubwa. Hapana, rehani katika Zama za Kati zilikuwa bado hazipatikani kwa ujumla.

5. Usasa

Katika karne ya 19, ukuaji wa viwanda, ukuaji wa miji na maendeleo ya miundombinu ya mijini vilichangia ukuaji wa mlipuko wa soko la rehani. Katika nchi zilizoendelea zaidi za Ulaya - Uingereza, Ufaransa au Uholanzi - kanuni za mikopo ya ujenzi wa fedha zilitumika kikamilifu na kila mahali. Ugavi wa fedha katika ujenzi na viwanda pia uliwekezwa katika nchi nyingine za Ulaya, ikiwa ni pamoja na Dola ya Kirusi.

Katika karne ya ishirini, rehani ilipata jukumu maalum nchini Merika wakati wa Unyogovu Mkuu. Ni yeye ambaye aliunda msingi wa "Deal Mpya" ya Franklin Roosevelt.

Kuna aina mbili za mikopo katika soko la nyumba la Marekani - mikopo ya ujenzi na rehani. Kiasi cha mkopo hakizidi asilimia 80-90 ya thamani ya mali isiyohamishika iliyowekwa rehani. Ukubwa wa awamu ya kwanza iliyotolewa na akopaye kutoka kwa fedha zake mwenyewe, kwa mtiririko huo, ni asilimia 10-20. Jimbo huwapa maskini mikopo yenye masharti nafuu kwa thamani kamili ya nyumba.

Leo, mikopo ya nyumba nchini Marekani inatolewa kwa muda wa miaka 15-20. Kipengele tofauti cha rehani ya Marekani ni usaidizi unaolengwa na wa utaratibu wa serikali kwa ukopeshaji wa rehani kupitia vyombo kama vile soko la pili la rehani, bima ya mkopo wa serikali, na manufaa katika kupata mikopo kwa raia wa kipato cha chini. Shukrani kwa hatua hizi na upatikanaji wa mikopo, asilimia 75 ya Wamarekani wana nyumba zao wenyewe.

Katika Urusi, soko la mikopo lilianza kuendeleza tu baada ya kuanguka kwa USSR. Mwaka 1997, serikali ilianzisha Wakala wa Ukopeshaji wa Rehani ya Makazi ili kuvutia uwekezaji katika sekta ya mikopo ya nyumba. Mnamo 1998, sheria "Juu ya rehani (ahadi za mali isiyohamishika)" ilipitishwa. Kulingana na data juu ya mikopo ya nyumba iliyotolewa kwa wakaazi na haki zilizopatikana za kudai mikopo ya nyumba katika rubles ya Benki Kuu, ukuaji wa mikopo ya nyumba mnamo 2017 ikilinganishwa na mwaka uliopita ulikuwa asilimia 37. Kwa jumla, mnamo 2017, zaidi ya rubles trilioni mbili zilitolewa kwa mikopo. Hii iliwezekana kwa sababu ya kupungua kwa kasi kwa kiwango muhimu. Mnamo Desemba 2017, ilirekebishwa. Benki ya Urusi iliamua kuweka kiwango muhimu kwa 7.25% kwa mwaka kwa 7.25% kwa mwaka.

Mwelekeo wa jumla wa rehani ya kisasa ni dhahiri - itakuwa nafuu zaidi na zaidi kwa idadi inayoongezeka ya wananchi. Lengo la majimbo yanayounga mkono aina hii ya mikopo ni kutoa makazi yao wenyewe kwa idadi kubwa ya raia wao na familia za vijana.