Kwa nini rehani za muda mrefu ni sawa

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Hatari kidogo, faraja zaidi, na mfumuko wa bei unakufaa tu.

Kwa nini tunaogopa rehani za muda mrefu

Rehani ni mkopo wa muda mrefu wa nyumba. Kipindi cha chini cha rehani katika benki za Urusi ni mwaka 1, kiwango cha juu ni miaka 30. Kama mkopo wowote, rehani ni malipo ya ziada. Benki inakopesha pesa na kuchukua riba kwa hiyo. Kadiri mtu anavyotumia pesa hizi kwa muda mrefu, ndivyo anavyolipa riba zaidi. Katika kesi ya rehani, zinageuka kuwa tumekuwa tukitumia pesa za benki kwa miaka 20-30, kwa hivyo malipo ya ziada yanageuka kuwa janga.

Kwa mfano, hebu tuchukue kiasi cha rubles milioni 2.4. kiwango cha riba ni 9, 2%.

Muda wa rehani	miaka 5	miaka 10	Miaka 15	miaka 20	Miaka 25	Miaka 30
Malipo ya kila mwezi, katika rubles	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Gharama ya jumla ya mkopo, katika rubles	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Malipo ya ziada, katika rubles	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Kwa rehani kwa miaka 20, malipo yatakuwa rubles 21,904, na malipo ya ziada yatakuwa rubles milioni 2 856,000, ambayo ni, zaidi ya kiasi ambacho tulikopa hapo awali.

Badili nambari zako kwenye jedwali ili kuona ni muda gani ni bora kuchukua rehani. Unaweza kuhesabu kiasi cha malipo katika calculator yoyote ya mikopo - kwa mfano,.

Kwa upande wetu, malipo ya rehani kwa miaka 20 hutofautiana na malipo yaliyohesabiwa kwa miaka 30 na rubles 2,246 tu, na malipo ya ziada ni zaidi ya rubles 2,643,000. Kwa miaka hii 10, utakuwa ukitoa 264,000 kwa mwaka au 22,000 kwa mwezi - bei isiyo ya haki kwa tofauti ya rubles 2,246.

Kwa nini sio ya kutisha kama inavyoonekana?

Kwa mtazamo wa kwanza, rehani ya muda mrefu ni utumwa wa maisha. Kwa ajili ya mita zako za mraba, unahitaji kutoa sehemu kubwa ya mshahara wako kila mwezi - na ufanye hivyo kwa miaka 20-30. Na matokeo yake, benki itapokea mara mbili au tatu zaidi kuliko ilivyotolewa awali. Walakini, ukiiangalia, sio ya kutisha sana.

Unachagua malipo ya starehe

Rehani ya muda mrefu hukuruhusu kuweka njia yako ya kawaida ya maisha na sio kubadili ukali. Kutokana na ukweli kwamba unachukua mkopo kwa miaka 20-30, malipo ya kila mwezi hayatakuwa makubwa sana. Kwa wakazi wa miji mikubwa, kiasi chake kitakuwa chini ya gharama ya kukodisha ghorofa.

Kwa mfano, ulinunua ghorofa katika jengo jipya kwa rubles milioni 3. malipo ya awali ni 600 elfu, wengine kuchukuliwa juu ya mikopo ya saa 9, 2% kwa mwaka. Ikiwa unachukua mkopo kwa miaka 10, basi malipo yatakuwa rubles 30,663, na ikiwa kwa miaka 20 - rubles 21,904. Inageuka karibu elfu 9 chini.

Hupunguza hatari ya kuchelewa kwa malipo

Swali la kutisha zaidi kwa wale wanaochukua rehani: "Je! nitapata pesa za kutosha kulipa?" Wengi wanaishi kwa matumaini kwamba katika miezi michache itakuwa rahisi, lakini hali nchini ni kwamba bei zinaongezeka, lakini mishahara haifanyiki. Na ikiwa leo ni ngumu kulipa, basi kesho itakuwa ngumu zaidi. Kwa hiyo, ikiwa mwanzoni huna uhakika kwamba utavuta malipo makubwa, ni bora kujihakikishia.

Kwa rehani kwa muda mrefu, huna hatari kwamba: elfu 20 ni rahisi kulipa kuliko 30. Katika kesi ya nguvu majeure, itakuwa rahisi kwako kupata pesa.

Na kama mshahara bado umeinuliwa, malipo yatapunguza hata kidogo. Kwa mfano, ulipokea rubles elfu 40, na ulilipa 21 900 kwa rehani - zaidi ya nusu ya mshahara wako. Mwaka mmoja baadaye, ulipata uzoefu na ukaanza kupokea elfu 55, lakini malipo ya mkopo yalibaki sawa - 21 900 rubles.

Unaweza kulipa rehani yako kabla ya ratiba

Malipo kidogo ya kila mwezi yanaacha nafasi ya ujanja: wakati pesa za bure zinaonekana, unaweza kulipa rehani kabla ya ratiba. Kwa mfano, ikiwa ulipokea bonasi, ulipata kazi ya muda, au mshahara wako uliongezwa. Malipo ya mapema huenda kulipa deni, na sio riba juu yake, kwa hivyo utalipa mkopo haraka na kulipa benki kidogo.

Kuna mikakati miwili ya ulipaji wa mapema: kupunguza ukomavu au malipo. Katika kesi ya kwanza, utalipa deni kwa kasi, kwa pili, utatoa chini kwa benki kila mwezi. Haiwezekani kusema kwa uhakika ni mkakati gani una faida zaidi: unahitaji kufanya mahesabu ya mkopo maalum na uone ni chaguo gani kinachofaa kwako.

Wacha tuone jinsi malipo ya ziada yatapungua ikiwa tutachagua mkakati wa kupunguza muda. Chukua, kwa mfano, rubles milioni 2.4 sawa kwa miaka 20. Hiki ndicho kitakachotokea ikiwa utafanya malipo ya mapema:

• Malipo moja ya mapema. Mwishoni mwa mwaka, unapewa mshahara wa kumi na tatu - rubles elfu 40. Unatumia pesa hizi kulipa rehani yako. Malipo kama haya yatakuokoa malipo ya ziada ya 187,000 na kupunguza muda wa mkopo kwa miezi 11.
• Malipo 10 ya elfu 20 kwa miaka 5. Mara kwa mara una pesa za bure. Unafanya malipo 10 mapema ya rubles elfu 20 katika miaka 5 ya kwanza ya rehani. Hii itakuokoa rubles elfu 635 na kupunguza muda wa mkopo kwa zaidi ya miaka 3.
• Malipo 10 ya elfu 40 kwa miaka 10. Kwa miaka 10 mfululizo, umekuwa ukiwekeza mshahara wako wa kumi na tatu - rubles elfu 40 - katika ulipaji wa mapema. Hii itaokoa rubles 884,000 na kupunguza muda wa mkopo kwa miaka 5.

Unaweza kuhesabu ni kiasi gani utahifadhi kwenye ulipaji wa mapema. Pia, hakikisha kusoma nakala yetu juu ya mkakati gani wa kuchagua ili kulipa mkopo wa benki haraka.

Mfumuko wa bei unashusha thamani ya deni lako

Akizungumzia juu ya malipo makubwa, mtu asipaswi kusahau kuhusu mfumuko wa bei - kushuka kwa thamani ya fedha. Miaka 20 iliyopita, mkate wa mkate unaweza kununuliwa kwa 7. Wastani wa bei za walaji kwa bidhaa na huduma - Huduma ya Takwimu ya Jimbo la Shirikisho la rubles, sasa - kwa 27, na miaka 10 baadaye - kwa rubles 47 za masharti.

Hakuna kitu kizuri katika mfumuko wa bei, lakini katika kesi ya rehani, inacheza tu mikononi mwako: bei hupanda, mishahara ni indexed, ghorofa yako inakuwa ghali zaidi katika soko la mali isiyohamishika, na malipo ya mikopo hayabadilika.

Mnamo 2029, utalipa deni kwa benki kwa bei za 2019, hata ikiwa pesa hizo zimepunguzwa thamani ya kutosha kununua mkate tu.

Hakuna mtu anayeweza kusema kwa uhakika nini mfumuko wa bei utakuwa katika miaka 5-10. Kuanzia 2010 hadi 2018, ilifikia asilimia 64.3. Kiwango cha mfumuko wa bei katika Shirikisho la Urusi. Ikiwa viwango hivi vitaendelea, basi katika miaka 10 nyumba yako kwa milioni 3 itagharimu karibu milioni 5, katika miaka 15 - 6, rubles milioni 6, na katika miaka 20 - zaidi ya milioni 10.

Na kama kasi ya mfumuko wa bei itapungua, Benki Kuu itakuwa nafuu, imetaja masharti ya kupunguza kiwango cha mikopo ya nyumba hadi 8% na mikopo. Katika hali kama hiyo, unaweza kufadhili rehani yako - benki itapunguza kiwango cha riba yako.

Hakikisha mapema kwamba hakuna marufuku au adhabu juu ya refinancing katika mkataba wa rehani. Kisha unaweza kubadili kwa urahisi kwa hali nzuri zaidi ikiwa zinaonekana.

David Sharkovsky Mkurugenzi Mtendaji wa tawi la Urusi la Financer.com

Unaweza kununua ghorofa bora na zaidi

Benki ina uwezekano mkubwa wa kuidhinisha rehani kwa muda mrefu kuliko muda mfupi. Ni faida zaidi kwake: utatoa mkopo kwa muda mrefu na kulipa riba zaidi. Kwa kuongeza, hii ndio jinsi benki inavyojiimarisha yenyewe: ni rahisi kwa akopaye kulipa malipo madogo, ambayo ina maana hakutakuwa na ucheleweshaji.

Kwa mikopo ya muda mrefu, benki pia ina uwezekano wa kuidhinisha mkopo mkubwa zaidi. Maelezo ni rahisi: saizi ya rehani inategemea saizi ya mapato ya mlipaji. Imehesabiwa ili malipo ya kila mwezi hayazidi 40-60% ya mapato yote. Ipasavyo, kadri muda wa rehani unavyoongezeka na jinsi malipo yanavyopungua, ndivyo benki itakavyoidhinisha zaidi.

Rehani ya muda mrefu inakuwezesha kuchukua mkopo mkubwa na kununua ghorofa na eneo kubwa au katika eneo la starehe zaidi.

Ivan Lonkin Mkuu wa Idara ya Mahusiano ya Wateja, SDM-Bank

Kwa mfano, familia ya watu wawili yenye mapato ya rubles elfu 150 kwa mwezi inaweza kuchukua rehani kwa miaka 5 - benki itaidhinisha mkopo kwao kwa kiasi cha rubles milioni 2.5. Ikiwa tutazingatia mkopo kwa familia moja kwa miaka 25, basi benki tayari itaidhinisha milioni 6.