Jinsi ya kuishi wakati wa kustaafu bila msaada wa serikali: ushauri kutoka kwa mtaalam wa kifedha

2024 Mwandishi: Malcolm Clapton | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-17 04:11

Usitarajie pensheni nzuri, hata kama una mshahara mzuri rasmi. Anza kuweka akiba na ujifunze jinsi ya kuwekeza kwa usahihi.

Kwa nini usitegemee pesa kutoka kwa serikali?

Kila mwezi mimi hutoa 22% ya mapato yangu kwa serikali ili kuhakikisha uzee wangu. Kutoka kwa mshahara wa rubles 100,000, rubles 264,000 hupatikana katika michango ya pensheni kwa mwaka.

Zaidi ya miaka 45 ya uzoefu wa kazi, rubles milioni 11, 88 huajiriwa, na hii ni bila kuchanganya, yaani, bila kuzingatia thamani ya wakati wa fedha.

Kiasi ni nzuri, lakini sitakiona.

Matarajio ya maisha na matarajio ya maisha yenye afya

data kwa nchi ya maisha nchini Urusi - miaka 66 kwa wanaume na 77 - kwa wanawake. Ni wazi kuwa nambari ni za kiholela, lakini wacha tuzichukue kama sehemu ya kuanzia. Kwa kuzingatia umri mpya wa kustaafu (65 kwa wanaume na 63 kwa wanawake), sitakuwa na wakati wa kustaafu katika siku zijazo.

Mwanamke wa kawaida atakuwa na miaka mingine 13 ya kuishi. Kwa pensheni ya rubles 10,000 kwa mwezi, hii ni rubles milioni 1.56 tu zaidi ya miaka 13.

Faida ya jumla ya serikali, iliyopokelewa kutoka kwa wazee wawili wa jinsia tofauti, ni rubles milioni 22.2.

Je! Mfuko wa Pensheni wa Urusi utakuwa na pesa kabisa?

Swali la kuridhisha: PFR inawekeza wapi na kwa faida gani?

Kulingana na Taarifa za Msingi kuhusu Uwekezaji wa Fedha za Akiba ya Pensheni kwa Machi 2018, PFR inawekeza kupitia makampuni 33 ya usimamizi. Lakini kwa kweli, 98% imewekeza kupitia Vnesheconombank. Hapa kuna hesabu Kukokotoa thamani ya jalada la uwekezaji na kukokotoa thamani ya mali yote ambayo akiba ya pensheni inawekezwa kwa thamani ya mali yote ya jalada la uwekezaji.

Google mwenyewe ambapo VEB kweli "imewekeza" akiba ya pensheni. Wasimamizi wa Mfuko sio tu hawakupata pesa, walipoteza 40% ya kile walichokuwa nacho.

Katika usawa wa kifedha, mbinu hiyo inajulikana - uingizwaji wa mali moja kwa mwingine: kwa mfano, fedha na dhamana. Kuna taasisi ya ukaguzi kwa ajili ya kutathmini thamani sawa ya mali katika sekta binafsi. Lakini hakuna mtu anayekagua hali ya Urusi.

Kwa hivyo, ninaamini kuwa mustakabali mzuri wa FIU hauwezekani.

Nitakuwa na pensheni gani ikiwa bado ninaishi?

Watu wengi wana wasiwasi juu ya swali: ikiwa ninaishi kustaafu, nitapokea pesa yangu na itahesabiwaje? Lakini pesa sio yako: sehemu iliyofadhiliwa ya pensheni ilighairiwa mnamo 2014 (inaonekana kama iligandishwa). Kwa kuzingatia mienendo ya hali hiyo, uwezekano mkubwa wa milele.

Makato yako huenda kwa utoaji wa sasa wa wastaafu na kuwa na uhusiano wa masharti sana na wewe. Pensheni imehesabiwa Jinsi pensheni ya baadaye inaundwa na kuhesabiwa kupitia PKI, lakini hii bado sio pesa katika akaunti ya pensheni.

Ili kuiweka kwa urahisi, IPC ni kipengele cha uhasibu tu: yeyote anayetoa zaidi atapokea zaidi katika siku zijazo. Na hii ni juu ya usambazaji wa mfuko uliopo kati ya wastaafu, na sio juu ya uwekezaji na akiba.

Michango itatolewa na watoto na wajukuu zako. Kama vile unavyolipa sasa wazazi na babu na babu waliostaafu. Kwa hivyo, hakuna mtu anayejua pensheni yako itakuwa nini, hata FIU.

Na nifanye nini sasa?

Jitegemee wewe tu. Washa kichwa. Zima uvivu. Soma mapendekezo ya wataalam wenye uzoefu.

Ilifanyika kwamba unaishi katika nchi yenye hatari kubwa ya nchi. Hatari ya nchi huathiri thamani ya pesa na viwango vya riba kwa mikopo. (Ndio maana tuna tofauti kubwa katika viwango vya rehani na Uropa.)

Lakini kuna habari njema pia. Unaishi katika wakati mzuri sana: mipaka imetiwa ukungu, IT na fedha zimeunganishwa katika furaha ya fursa ya kiteknolojia.

Jibu la swali "Jinsi ya kupata kustaafu bila kutoa maisha yako sasa?" rahisi sana: jifunze kuwekeza peke yako.

Sheria 4 zilizojaribiwa za kuwekeza kwa mafanikio

1. Unda mtiririko wa pesa mara kwa mara. Hamisha 10% ya mapato yako kwa "retirement fund" yako mwenyewe.
2. Chunguza zana rahisi na za kuaminika za uwekezaji. Usidanganywe na derivatives changamano - mara nyingi zaidi kuliko sivyo, ni kashfa.

3. Kupunguza hatari iwezekanavyo. Kuondoa hatari ya nchi kwa kuwekeza katika vyombo vya kigeni.

   Tatua hatari ya chaguo-msingi na watoaji binafsi na tete ya kurejesha kwingineko kwa kubadilisha kwingineko ya mali. Ondoa hatari ya mfumo wa benki wa Shirikisho la Urusi (au kuzidi kikomo cha DIA) kwa kukataa amana.

4. Ingia ndani kana kwamba maisha yako yanategemea. Angalau, ubora wake katika siku zijazo dhahiri inategemea hii. Sio muda wa kutosha? Wasiliana na mtaalamu.

Unawezaje kuhakikisha uzee mzuri?

Kwanza, hebu tuhesabu athari inayotarajiwa ya kiuchumi.

Hebu tuchukue nusu ya punguzo rasmi kwa Mfuko wa Pensheni wa Shirikisho la Urusi kutoka kwa mshahara sawa wa rubles 100,000. Hebu tuseme rubles 11,000 kwa mwezi kwa angalau miaka 20 (miezi 240) kipindi cha kazi.

Hapa kuna mfano wa kuhesabu hazina yako ya kustaafu.

Ikiwa utatoa mapato ya kila mwaka ya 8% (hii ni zaidi ya kweli), utaunda mtaji wa pensheni kwa kiasi cha rubles karibu milioni 6.5 kati ya rubles 11,000 kwa mwezi.

Unaweza kuanza kuwekeza ukiwa na miaka 30, ukamaliza 50, na una miaka 15. Kwa njia, hii ni zaidi ya rubles 40,000 kwa mwezi, ikiwa unatoa pesa zote kutoka kwa akaunti ya uwekezaji mara moja na hupokea tena riba.

Je, umetambua faida zake? Waliwekeza nusu kama katika Mfuko wa Pensheni, walihifadhi kwa miaka 20 tu, kisha wakafurahia maisha kwa miaka mingine 15 kwa rubles 40,000 kwa mwezi. Sawa, tulipata: rubles 40,000 kwa bei za 2038 sio rubles 40,000 za leo, hivyo meza ina hesabu kulingana na kiwango cha mfumuko wa bei kilichorekebishwa (4%). Hii ina maana kwamba kwa bei za mwaka unafikia 50, utapokea milioni 4,034,000, na hii tayari ni pensheni ya rubles 25,800 kwa mwezi. Chochote mtu anaweza kusema, bado ni bora kuliko hakuna pensheni kutoka kwa PFR.

Hivyo wapi kuwekeza?

Wapi kwenda kuifanya iwe rahisi na ya kuaminika, na hata kwa 8%, - nitashiriki uzoefu wangu wa kibinafsi.

Soko la hisa la Urusi sio chaguo. Na jambo zima: hifadhi, vifungo, fedha za pamoja. Na benki huko pia. Kwanza, kuna hatari za nchi na kisiasa. Pili, hatari ya sarafu (ruble bado haijatulia). Tatu, katika Shirikisho la Urusi, hakuna mtu anayevutiwa na mbia wachache au mmiliki wa dhamana. Mnufaika mkuu wa makampuni ya Urusi ni Mkurugenzi Mtendaji aliye na msururu wa wakandarasi. Huwezi kamwe kudhibiti wapi wanatumia faida yako.

Mfumo wa benki uko kwenye homa, DIA sio tiba. Hasa katika kesi unapowekeza kwa upeo wa miaka 20 na mtaji wa rubles zaidi ya milioni 1.4.

Kitu pekee ambacho utalazimika kukabiliana nacho katika soko la Urusi ni madalali na ubadilishanaji, lakini kwa kweli hii sio ya kutisha hata kidogo na hata bure.

Bora kuwekeza katika uchumi wa dunia.

Uchumi mzima wa sayari (vizuri, labda, isipokuwa kwa DPRK) unategemea dhana ya matumizi. Hii inakuja kwa Pato la Taifa la nchi, na kwa fedha, kwa faida ya makampuni ambayo yanazalisha Pato la Taifa.

Faida ya makampuni ni ukuaji wa mtaji wao, na mtaji ni thamani ya hisa. Hii ina maana kwamba msingi (msingi wa kukua kwa thamani ya mali) wa mfumo mzima wa fedha wa dunia ni soko la hisa. Kila kitu kingine ni sekondari.

Lakini vipi kuhusu vifungo (vifungo)? Hii ni zana ya msingi ya kuongeza mtaji uliokopwa, lakini chanzo cha ulipaji wake ni faida sawa ya kampuni.

Unajua kwa nini makampuni huweka dhamana na, kwa kweli, kukopa pesa? Ndio, kwa sababu watapata 15% ya mtaji uliowekeza, na watakupa 8% kwenye dhamana, ambayo ni, watapata 7% vile vile. Pesa ilikuwa yako, sio yao.

Lakini hii ni haki kabisa, kwa sababu wanalazimika kutoa 8% yako karibu na hali yoyote (isipokuwa kwa kufilisika), na hawalazimiki kulipa 15% kwa wanahisa hata kidogo. Na hapa yote inategemea uwezo wa usimamizi wa kuzalisha faida.

Tumefika kwenye kanuni kuu ya uwekezaji: faida ni sawia moja kwa moja na hatari. Hisa ni faida zaidi na hatari zaidi, bondi hazina faida na hazina hatari.

Tayari umeelewa kuwa ninakuleta kwenye uundaji wa kwingineko ya mali katika soko la hisa. Hakuna haja ya kuogopa hii. Hivi ndivyo uchumi wa nchi zilizoendelea unavyofanya kazi, lakini Warusi bado hawajui kusoma na kuandika katika eneo hili.

Tathmini wasifu wako wa hatari, yaani, jinsi wewe binafsi uko tayari kupata hasara ya muda na ni aina gani ya faida unayotaka. Kulingana na hili, chagua hifadhi, au vifungo, au mchanganyiko wao.

Chagua makampuni ya kigeni pekee na ubadilishe kwingineko yako kulingana na tasnia. Inawezekana na nchi, lakini kumbuka kwamba ukuaji mkuu wa uchumi ni katika sekta ya IT ya Marekani.

Unahitaji kujua nini?

Kwa amani ya akili wakati wa kushuka kwa soko na faida ndogo, kumbuka sheria mbili za dhahabu:

• Kuwa sokoni. Nadharia ya fedha inatuambia jambo muhimu: kutumia habari za umma tu (kwa mfano, uchambuzi wa kiufundi na msingi), haiwezekani kupiga soko kwa muda mrefu. Kwa hiyo, ni bure kujaribu kupata soko zaidi, kupoteza mishipa yako. Kuwa sokoni.
• Mgogoro huo hautadumu milele. Nyakati za migogoro ya kifedha lazima zivumiliwe. Kuna dhana ya "deferred demand psychology". Katika shida, mtumiaji anapendelea kuokoa. Mara tu shida inapopita, watumiaji huanza kutumia akiba ya ziada. Kwa hivyo, baada ya shida, soko la hisa huharakisha na kupata tena nafasi zilizopotea. Hii haitumiki kwa vifungo ambavyo vina mavuno ya kudumu (utapokea kuponi na mkuu katika hali yoyote, isipokuwa kwa moja - chaguo-msingi la mtoaji).

Mahali pazuri pa kufungua akaunti ya udalali ni wapi?

Nimejaribu madalali tofauti na uchanganuzi wao. Kutokana na uzoefu, ninapendekeza kufungua akaunti ya udalali na BCS, kwa sababu elimu ya kale kama vile saini za kidijitali na usakinishaji wa majukwaa ya biashara ya watu wengine haihitajiki hapa.

Kwa mwekezaji asiye na shughuli, kiolesura cha wavuti kilicho na uthibitisho wa maagizo wa SMS kitatosha.

Ni kwa msingi gani wa kufanya maamuzi?

Usivumbue gurudumu tena, tumia makubaliano ya kitaalamu. Kuna habari na huduma za kutosha.

BCS Express

Soko la hisa na habari za uchumi. Makala kuhusu uwekezaji na vyombo vya kifedha. Nukuu za hisa, chati mtandaoni. Uchambuzi wa kiufundi na msingi. Maoni na utabiri wa wachambuzi.

BCS Express →

Investing.com

Manukuu ya sarafu, hisa, fahirisi, pamoja na uchanganuzi wa kiufundi, chati, habari za fedha na uchanganuzi.

Investing.com →

Finanz.ru

Habari za fedha: makala, makadirio, uchanganuzi wa soko la fedha la dunia, nukuu za sarafu na hisa kwa wakati halisi.

Finanz.ru →

Uwekezaji wa Tinkoff

Kununua hisa za kampuni na ETF, dhamana, sarafu. Ufunguzi na matengenezo ya bure ya akaunti ya udalali.

Uwekezaji wa Tinkoff →

Na nini ikiwa wewe ni mvivu sana kuigundua?

Ikiwa unatafuta habari, kuelewa analytics na kukusanya kwingineko mwenyewe, wewe ni wavivu sana, basi mimi kukushauri kununua ETF (Exchange Traded Fund) kwa kwingineko tayari ya mali (hisa, vifungo, metali). Bora zaidi, kukusanya kwingineko ya ETF tofauti. Angalia faida, kila moja ikizidi 8% kwa mwaka.

Chombo hiki cha kifedha cha mtindo na bora kimezidi kuwa maarufu katika machapisho ya biashara. Soma, chunguza. Nina hakika unaweza kuijua bila shida yoyote.

hitimisho

• Usiamini katika pensheni nzuri ya serikali.
• Haraka unapoamua kuunda usalama wako wa baadaye, bora zaidi.
• Usiwekeze katika hisa na vifungo vya makampuni ya Kirusi.
• Wekeza katika vyombo vya fedha vya kigeni na ukue mapato yako pamoja na uchumi wa dunia. (Sayari hii bado haina uchumi mwingine wa kisheria.)
• Soma tena kifungu hicho kwa uangalifu na uendelee.

Bahati njema!